买保险只看公司就行了？条款真的很重要（附拒赔案例）

很多保险消费者在买保险时，只看所谓大公司的产品。觉得如果从像平安、国寿这样的大公司买保险，一定是什么都会保，理赔也不会出现任何问题。
其实，国内的保险公司无论大小，都不会惜赔。根据小开之前整理的2019年各家保险公司的理赔年报，绝大多数保险公司理赔率都在97%以上，即便最低的，也有95%的水平。要知道，国内保险公司再“小”，背后也有身家数亿的大股东撑腰。
只要符合保险条款中的理赔条件，并且在投保的时候如实告知，不管是哪个保险公司，都会合理赔偿。
说到这里，保险条款真的是很重要，尤其是里面的保障责任、免责条款。因为，保险是法律契约，保险条款直接关系到保什么，不保什么。
本文，小开就分享一个刚发生的百万医疗险拒赔案例。事情曝光于虎扑的帖子——《兄弟们，平安保险真的是垃圾啊，千万不要上当受骗了》。

虽然真实性有待考证，但这个确实可以发人深思。先看一下事情的经过：

曝光人之前因为认可大公司，买了平安福还有平安e生保。
买的时候以为什么都保，结果等到生病的时候才发现院外购买的靶向药一分也不赔。要知道，靶向药是治疗恶性肿瘤的救命药，而且很多靶向药医院是没有的，只能外购。
曝光人爆口「平安保险真的是垃圾啊」，一定是充满了失望与沮丧。
就像曝光人截屏的条款内容一样，平安e生保已经在免责条款里明确说了：
如果「虽然有医生处方，但药品不是自开具该处方的医生所执业的医院购买的（以药品费票据为准）」，平安保险是「不承担保险责任」的。
怎么说呢？从道理上讲，平安保险并没有骗人。
不过就事论事，我们确实可以看看其它产品赔不赔肿瘤特药，或者说外药特购。顺便看看e生保是否有和它的好名声等身的市场产品竞争力。
小开整理了7款目前热销的百万医疗险，其产品形态、首年保费如下：

先简单介绍一下7款产品的亮点。
1、前2款是一年期的普通百万医疗险：
①安联臻爱无限2020：承保年龄范围广、健康告知宽松，拓展承保特定既往疾病；
②尊享e生2020：可以人工核保，可选家庭共享免赔额。
2、后5款产品是保证续保6年的百万医疗险：
①好医保长期医疗2020：优势是6年满期后，可以免健康告知、免等待期投保新产品，保费比较有竞争力；
②复星联合超越保（专家版）：同样，6年满期后，可以免健康告知、免等待期投保新产品，价格稍贵。下图圈住的文字是在产品停售后，可以无缝投保新产品的条款内容：

③复星联合超越保2020版：是7款产品中的价格屠夫，与时俱进地加入了ICU、人工肺（即体外膜肺氧合，简称“ECMO”），还有特定传染病保障；
④微医保长期医疗：可以微信购买，非常方便；
⑤e生保2020（保证续保版）：大公司、大品牌。emm，对，这就是它的产品亮点。
回过头来，小开再讲一下特药外购的条款内容：
7款产品中，只有e生保，明确地将外购药划在了免责范围内。

其它6款产品无一例外，均将外购药纳入了保障。
以超越保2020版为例：

将外购药的保障纳入条款范围，而且做出了明确的责任定义。
再比如好医保长期医疗2020，在条款中对药品费的定义：

再看微医保长期医疗：

可以说，本文的产品随手挑出一款，对外购药的保障都没e生保这么「严（yán）谨（kē）」。
有读者可能会说，条款定义严谨，是负责的体现。不过这种负责，恐怕只是对公司「利润」负责吧。
目前，小开从百度按照曝光人题目关键词搜索虎扑的帖子，还能有两条结果：

只不过点进去已经成了这样。

要知道，新浪微博刚因为在蒋某事件中控评，不仅被网信办约谈、罚款，还被暂停微博热搜榜。
如果曝光人的曝光情况属实，而且某些公司真的参与了虎扑的控评，只能说资本的力量实在是太强大了。如果能把这些精力和钱都用在提升消费者的产品保障上，恐怕效果会更好。
看到这里，小开想说：
保险公司绝不会惜赔，也不会滥赔。所有的理赔都是看条款说话，条款里该赔的就赔，不该赔的不赔。
买保险，公司大小只是非常小的因素。最重要的是看保单条款，尤其是保障责任与免责条款，当然还有自己的保费预算，及保障需求等。
如果条款内容拿不出手，公司再大，等出险了才会发现这也不赔那也不赔，所有的品牌期望都是个「0」，只给自己添了堵。