发生单方交通事故如何理赔

2012年5月29日3时许,原告李某驾驶半挂车因采取措施不当,撞到道路中心铁路桥墩发生交通事故,致铁路桥墩、道口标注、路沿带受损,路面污染,车上人员李某某、郭某受伤。该事故经交警队出具道路交通事故证明,认定原告李某负本次事故的全部责任。该半挂车的牵引车为实际经营人郭某某在某公司分期购买车辆,挂车为郭某某所有车辆,故主、挂车投保人分别为某公司和郭某某。
事故发生时,该车所投保的主车交强险、第三者责任险和挂车交强险、第三者责任险均在保险期限内。后原告向保险公司提出理赔,保险公司只同意在车上人员责任险限额内予以理赔,双方多次协商未果,故李某将保险公司诉至法院。
在本案中,主要存在三种观点
一是原告李某为车上驾驶员,故其只应由所投保的车上人员责任险予以理赔;二是原告在发生事故时被撞出车外,应按车上人员转化为第三者处理,由该车的交强险和第三者责任险进行理赔;三是原告的身份仍应认定为车上人员,但由于该车主、挂车为不同投保人,按《交强险理赔实务规程》的规定,按互为三者的原则处理,即因原告李某为主车车上人员,则由挂车的交强险进行理赔。
合议庭采纳了第三种意见,判决保险公司在车上人员责任险内赔付原告李某5万元,在该车交强险限额内赔付李某12万元。
本案是一起单方事故,是原告李某在驾驶过程中撞上桥墩所致,原告承担事故全部责任,对此双方均无异议。双方争议较大的有两个问题。第一个是原告的身份问题,因是单方事故,原告被人发现时是在车下,原告主张属车上人员转化为第三者情形,应按第三者进行理赔,被告保险则主张原告是被撞击掉落在车下的,仍应在车上人员责任险限额内进行理赔。对此笔者认为,车上人员是否能转化为第三者,应从时间上区分,在车辆发生撞击前,车上人员已经在车下,其身份当然从车上人员转化为第三者,但如果由于车辆撞击等原因致使车上人员掉落到车外,则应认定其身份仍为车上人员。
在本案中,发生事故时,是原告驾驶车辆发生事故,原告被发现时,其身在车外,但现场无其它证据证明原告是下车后车辆才发生撞击的,且根据常识推断,在无人驾驶状态下,该车也不可能发生如此后果严重的撞击,故对原告此诉讼理由,不能确认。
第二个问题是该事故能否适用《交强险理赔实务规程》中主、挂车投保人不同,在连接使用时互为三者的规定。笔者的看法是应当能够适用。该规定虽然只是在中国保险协会 《交强险理赔实务规程》中有规定,但笔者认为该规定有其合理性,法院可以参照适用。
实践中,挂车虽然不能单独使用,但挂车有独立的登记,在保险公司投保时,也是作为一个独立的个体投保交强险和商业险的,因此,在投保人不同的情况下,主、挂车的理赔对象可能不同,故该条规定对此情况作了规定,而本案中该肇事车辆符合这种情形,故法院可以参照此规定予以理赔,这也符合保护当事人权利的立法目的。最终合议庭统一了认识,以此制作了判决书,判决后双方均未上诉,该判决书现已生效。
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