《机动车辆商业保险示范条款》发布月余

汽车作为一种现代生活的新型工具,正悄然走进越来越多的普通家庭,并成为新一代家庭消费的必需品之一。处于对自身安全和行车保障的考虑,人们为自己的车辆购买了各种各样的保险。但随之而来的投保容易、获赔难,以及各种各样的免责条款,使机动车辆保险成为近几年纠纷的多发领域。
作为有车一族,假如你的家用小汽车使用两三年以上,那么在购买车险时,应该按照什么价格进行投保呢报了险后,才发现驾驶证已经过期了,保险公司以驾驶员的驾驶证已不在有效期内,符合保险合同中“驾驶证失效或审验未合格”的免赔条款,因此不予赔偿怎么办呢虽然为新车购买了车险,却没能及时上牌,此时发生事故,有的保险中介在推销车险时常承诺未及时上牌出了事故照赔不误,但有的保险公司以车子“没有上正式牌照”为由拒赔,你又该怎么办呢这些很实际的问题无时无刻不在困扰着有车一族。
1995年颁布实施的《中华人民共和国保险法》（以下简称“保险法”）第四十条规定,保险标的的保险价值可以由投保人和保险人约定并在合同中注明,也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。2002年保险法修订,其中“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的,超过的部分无效”被重申。2009年,保险法再次修订,上述规定除了被再次重申外,还增加了“保险金额超过保险价值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费”。
据了解,在现有各保险公司的车险免责条款中,基本都有“除本保险合同另有书面约定外,发生保险事故时保险机动车没有公安交通管理部门及其他相关管理部门核发的行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证,或未按规定检验或检验不合格”不予赔付的相关条款。
B示范条款提供范本
为解决广大车主集中反映的车险理赔难问题,中国保险行业协会于今年3月14日,正式发布《机动车辆商业保险示范条款》,为保险公司提供了商业车险条款行业范本。
该条款由协会组织行业专业力量,依据相关法律、行政法规和保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》的要求,前后经过6次修订,历时近一年拟订而成。在拟订过程中,以各种方式征求各界的意见和建议,总共收到社会各界对《示范条款》的修订意见近800条,涵盖商业车险条款的方方面面。
针对商业车险市场中广受关注的热点问题,该条款明确规定,车辆损失保险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。被保险机动车发生全部损失,保险公司按保险金额进行赔偿；发生部分损失,保险公司按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。同时还规定,因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,保险公司可以在保险金额内先行赔付被保险人,然后代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。
消费者在发生车辆损失保险事故后,除可以沿用过去的索赔方式外,还能直接向自身投保的保险公司进行索赔。
该条款将原有商业车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”附加险的保险责任直接纳入主险保险责任；删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十余条责任免除,例如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证”；免去了原有商业车险条款中的部分绝对免赔率。从而有效扩大了商业车险的保险责任范围,使商业车险的保障更加满足广大消费者的需要。
根据实践经验和消费者反映,对原有商业车险条款中的概念、文字进行了修改和完善,尤其是对消费者最为关心的保险责任、责任免除、赔偿处理等内容进行了针对性完善,使条款文字表述更加清晰准确、通俗易懂,强化了保险公司如实告知义务,便于广大消费者更好的理解车险条款。
该条款除对特种车,摩托车、拖拉机,单程提车单独设置条款外,其余机动车均采用统一的条款。同时,还对现有商业车险的附加险条款进行了大幅简化,把部分附加险纳入主险保障范围,仅保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等十个附加险,并新增了无法找到第三方不计免赔险。
3月14日,《山西保险业加强和改进车险理赔服务质量实施方案》的通知要求,一是把加强和改进车险理赔服务质量作为近两到三年的一项重点工作,提高认识、精心组织、周密安排,保证各项工作部署到位、措施到位、落实到位。各公司有关具体工作方案应于2012年3月底前报山西省保监局。二是对本公司车险理赔服务流程和管理制度进行全面梳理,查找不足、及时整改,保护保险消费者合法权益。三是加强车险理赔服务的基础设施建设和人员配备,增加理赔力量投入。
3月15日,山西省保监局局长王毅在山西保险业提升服务质量大会上指出,产险市场特别是车险市场拖赔、惜赔、无理拒赔、不落实服务承诺等行为不同程度存在,在社会上产生了不良影响。当前要重点解决车险理赔难问题,在解决车险理赔难方面,通过建立理赔服务质量评价机制、积案定期清理机制、小额赔付快速处理机制、理赔纠纷调处机制和服务质量标准 （简称 “四机制一标准”）。加大对理赔违规问题的查处力度,定期向社会公布处罚情况。各财险公司要进一步梳理和优化理赔流程,简化理赔手续,推行小额纯财产损失车险快赔快处机制,提升服务效率；完善理赔各环节标准化建设。
尽管这一利好车主的“示范条款”已发布,不过奇怪的是,这个新规范却没有执行日期。在出台近一个月之后,看不到有任何一家保险公司依据该示范条款作出调整。
据山西保险协会一工作人员表示,该条款还未以正式文件下发给他们,他们对此不方便表态。山西省保监局一负责人表示,该条款肯定要实施,可能只是程序的问题。
对于本条款何时实施、如何实施,本报将继续关注。
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