巨灾险真正给力须过三关

【摘要】半年时间，18万笔保单、180亿元保额让住宅地震保险初露锋芒，既为巨灾保险制度建立开了好局，又坚定了投保者信心。但是，要让巨灾保险真正发挥效力，还需要过好三关。

　　一是灾害救助过于依赖政府。目前，城乡居民住宅地震巨灾保险为自愿投保。在当前我国灾害救助“举国体制”下，社会公众对于通过保险方式转移地震风险的认识不够、需求不足，自愿投保的积极性不高。地震巨灾保险费率虽然一降再降，但却难以解决“买与不买”这一核心问题。投保率不高，加之投保人“逆选择”，巨灾保险的风险分散作用将难以有效发挥。如何进一步提高投保率、扩大覆盖面，是推进地震巨灾保险发展中亟待解决的问题。

　　二是巨灾保险需要政策支持，相关政策仍需进一步明确。巨灾保险不同于一般的商业保险，具有准公共产品的特点，如果没有相应的财政支持，往往会导致市场失灵。巨灾保险制度建设是一项系统工程，涉及部门多、利益主体广、横跨多个领域。从地方巨灾保险经验看，地方政府主导作用的发挥和财政支持十分必要。《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》虽在风险分担机制方面明确财政需给予支持，但具体的支持形式仍在研究中。

　　三是巨灾数据资源较分散，数据累积共享存在一定困难。目前，我国气象、地震、海洋等领域已具有相对完善的数据信息积累。但是，由于相关数据分别由不同部门、不同省份管理，难以形成有效的资源整合和数据累积，保险运用大数据、科学精算开展产品设计和定价存在一定困难。另外，巨灾保险理赔亟需与灾害救助体系有效对接。

　　提示：要让巨灾保险真正发挥作用，还需要政府进一步提高投保率，扩大投保覆盖面，并且需要有财政的支持。另外，巨灾保险需与救助体系对接，这样才能设计出更加适合的产品。