忘交保费，保单会失效吗？

2016年有媒体报道，深圳地区有一位63岁的母亲用自杀的方式想得到保险公司30万赔偿款来给儿子治病。但母亲万万没想到的是，自杀并不能获得意外险的赔偿，而这份保险早已过期。她的死并没有换来30万，反而为本来就困难的家庭带来无法接受的后果。

从这个新闻事件中，我们除去“自杀不属于意外，意外险不赔付”这一问题，单从“保险过期”的话题，和大家聊聊什么是 “保单失效”。

谈到保单失效，首先我们一定要清晰一个概念，保单失效只是表示保险合同“中止”，并不是合同“终止”，两者是有本质区别的。

假如我们买了一份重疾险，按30年分期缴费，但到了第三年没有按期缴费，那么这份保单将会经历三个阶段：宽限期、中止期、终止期。

遇到保单失效，大家不用特别着急！首先，保险公司对于这种情况的发生，设计还是比较人性化的，它有60天的“宽限期”。

1、宽限期

宽限期：自首次缴付保险费以后，每次保险费到期日起六十天内为宽限期。此间内缴付逾期保险费，并不收利息。

当然了，保险公司也不会做亏本的买卖，您得在理赔之前先把该交的保费补上，或者在理赔金中扣除需缴纳的保费，具体处理方式以不同保险公司而异。

2、中止期

超过了这60天的宽限期后还是没有缴费的话就进入了保单的“中止期”，时间是2年。遇到的这种情况也就是我们上面提到的“保单失效”。值得注意的是，如果在这段时间内发生了风险，是无法获得理赔金的，因为保险公司在这段期间内是不承担保险责任的。

即便这样我们也不要担心，还是有方法可以“补救”的！通过“保单复效”恢复保单的效力就可以解决。

3、保单复效

保单复效：指在保险合同中止两年期限内，投保人与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议，让保单继续生效。

恢复合同效力具体有什么要求？

第一、失效期限不得超过两年，是可以申请恢复合同效力；

第二、投保人要向保险公司提出申请；

第三、需要补交所欠的保险费和利息；

第四、需要取得保险公司的同意。

值得注意的是，保单复效仅适用于长期险。在申请复效时，保险公司需要重新核定风险和保险费率，有的保险产品还需要做体检。跟宽限期不一样，在保单失效期间，保险公司将不承担赔付责任。而且这个复效过程中，等待期都要重新计算。所以说虽然忘了交保费，有一些补救措施，但是能不忘就尽量不要忘，不然就会很被动。

4、终止期

中止期（两年）结束后，如果依然没有申请保单复效，合同就进入“终止期”，就像是 “泼出去的水”，挽回不了了，只能选择退保，这损失可就大了，退保只会返还您保单的现金价值，保单彻底失效。

那么，从我们消费者的角度来说，应如何防范保单失效呢？

（1）投保人应当及时缴纳足额保费，牢记缴费日期，如通过手机备忘录来提醒自己；

（2）如果联系方式变更应及时通知保险公司进行变更，防止联系不上本人耽误保费的缴纳；

（3）投保时使用常用银行账户到期自动转账，保证银行卡中有足额的钱就能按时缴费；

（4）如果客户发现保单已经停效，应在停效后两年内前往公司办理保单复效，避免保险合同永久失效。