上海6月底将实施商业车险改革

　　【摘要】商业车险改革是国务院推进保险业改革创新，全面提升行业发展水平的重大决策。日前，改革正在全国各地如火如荼进行中。据了解，上海将于今年6月底实施新旧产品切换，具体切换时间为6月29日24时。

　　此次商业车险改革建立了以行业示范条款为主、以公司创新型条款为补充的条款管理制度和市场化的费率形成机制。改革的主要目标是，通过“放开前端、管住后端”的管理制度改革，把产品的定价权交给保险公司，把产品的选择权交给消费者。改革后，众多低风险车主将享受更优惠的车险费率。

　　作为保险业改革创新先行者，上海早在2004年就在全国率先建立了车险信息平台，实行了交强险费率浮动“双挂钩”制度。这为商业车险改革中上海率先引入交通违法系数，奠定了良好的技术基础和数据基础。

　　具体来看，商业车险改革后，客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数、交通违法系数等4个费率浮动因子连乘得出。其中，基准保费根据车型定价；无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近三年的出险情况确定；自主核保和自主渠道两个系数由保险公司测算确定；交通违法系数由车主交通违法行为记录确定。

　　据了解，目前仅有上海、北京、江苏等个别省市在这次商业车险改革中引入了交通违法系数，这主要取决于当地车险平台能否具备与公安系统平台建立数据交互共享的基础条件。

　　交通违法系数主要与上一保险年度的交通违章内容与次数挂钩。无交通违章记录的，保费浮动系数为0.90（下浮）；有交通违章记录的，根据违章内容和次数，保费浮动系数分别为1（不浮动）、1.05或1.10（上浮）。这意味着，如果车主驾驶习惯良好，保费将会相应降低，反之保费则可能相应提高，这在一定程度上将激励车主主动控制风险、提高社会安全驾驶水平。

　　站在消费者的角度而言，此次商业车险改革不仅扩大了保障范围，并通过条款通俗化让消费者“明明白白买保险”，大幅改善了消费者服务体验。

　　改革的主要亮点包括：一是商业车险的保障范围进一步拓宽，新条款共减少了15条责任免除事项，将驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车等情形纳入了保险保障范围；二是解决代位求偿机制等社会关注的热点问题，车辆受损后车主既可以向责任方索赔，也可向责任方保险公司索赔，还可向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿；三是明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念；四是险种整合体系清晰，一方面将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以便更好地维护消费者利益，另一方面减少了行业协会附加险条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。

　　提示：通过“放开前端、管住后端”的管理制度改革，把产品的定价权交给保险公司，把产品的选择权交给消费者，这是此次商业车险改革的主要目标，新政策实行后，众多驾驶习惯良好，出险少的车主将享受更多优惠。