三招教你减免退保损失

　　【摘要】购买保险容易退保难，由于退保代价太高，特别是保单生效的头两年，退保金往往不及年交保费的十分之一，让投保人难以接受。针对这样的问题，国泰人寿的保险专家给出以下几种建议。

　　首先，重视犹豫期所谓“犹豫期”，是指投保人在签订保险合同后10天内，可无条件撤销合同，而损失不会超过10元成本费。客户只需在这段时间内提交解除合同申请书，就可避免大额损失。有些保险公司还会一并退还10元成本费，真正让消费者退保无损失。

　　其次，善用减额交清过了犹豫期退保，客户所能得到的退保金寥寥无几，与其承受巨大损失，不如办理“减额交清”，这样将不用再交纳费用，而保险合同也将在减少相应保险金额的基础上继续有效。减额交清是指投保人在失去交费能力的情况下可采取的措施，若灵活运用，可有效减少退保损失。

　　以国泰人寿“美乐人生”重大疾病险为例，如27岁的张小姐应交费20年，年交2710元，得到10万元保额的终身重疾保障，她在第3年选择退保，只能得到2420元退保金，损失不小。如果办理减额交清，可免交之后17年的保费，同时将拥有12400元保额的重疾险保障直至终身，日后万一发生合同约定的重大疾病甚至身故或一级残，都可得到理赔。比起退保，办理减额交清等于用2400多元购买了最高12400元的保障，且保障终身有效，显然更实惠。

　　最后，契约转换如果客户想要更换保险，却不想付更多费用，可先向保险公司咨询“契约转换”服务。这种服务可按规则将现有险种转换为其他险种，客户已交纳的保费也将直接转换为新险种的已交保费。这样客户拥有了更多的选择范围，也避免“先退保再投保”带来的损失。

　　契约转换也被应用于新产品推出后，与旧产品进行的更换，如国泰人寿推出“美乐人生”重大疾病险后，原“美满人生”的客户可直接将契约转换为“美乐人生”，保障范围和原来相同，而保费更便宜。同时，国泰还退还两种产品的责任准备金差值。需要提醒的是，可进行契约转换的保单一般要求保单生效满一年或两年以上，同时保险公司可能会不定期更改可进行转换的险种和转换系数，消费者应多加注意。

　　提示：多了解一些保险的专业知识，会让广大投保人的损失降到最低。如果投保人出现不得已需要退保的情况，不妨试试上文所述的三招。