【引言】车险公司近段时间发布了保单贷款的业务流程，对中小企业而言拥有非常大的协助，可是保单贷款并并不是像看起来那麼极致，在其中也存有好多个不够的层面。
尽管应用保单贷款比较简单，但并不是全部的保险理财产品都是有这一作用。并且，贷款额是依照保险单的现金价值来计算，并不是依照购买保险花费计算，且限期相对性较短。“假如您购买保险我们这款商品，想花钱的情况下还能够用保单贷款，最大能够贷到九成，十分便捷。”日前，济南市的孙先生在一家金融机构申请办理业务流程时，有关工作员对他做出了所述详细介绍。尽管对购买保险并不“发烧感冒”，但这番详细介绍却使他分外心动。
实际上，半年度“钱荒”让许多金融机构都发生了限贷、惜贷，这令别的融资方式更受关心，有保险营销员就将保单贷款作用做为产品卖点来吸引住顾客。
可是，新闻报道人到访谈中掌握到，尽管应用保单贷款比较简单，但并不是全部的保险理财产品都是有这一作用。并且，贷款额是依照保险单的现金价值来计算，而不是依照购买保险花费计算，且限期相对性较短。
并不是全部保险单都能借款
“说白了保单贷款，指被保险人与车险公司承诺一项条文，在被保险人有资产急缺时，在已付款2年（或2年之上）保险费用或趸交保险费用的状况下，能够保险单做为质押贷款物，向车险公司办理贷款。此项业务流程的办理流程并不繁杂，被保险人只需齐备身份证件、保险单等材料，向车险公司明确提出申请书就可以。贷款年限一般不超过6个月，被保险人到期还款后还可续借。”一家车险公司的销售经理张萍如果是对导报新闻记者详细介绍说。
依照她的叫法，并不是全部的保险理财产品都能出示借款作用。“是否可以使借款非常简单的规范是看这个商业保险是否有现金价值。”张萍向导报新闻记者表述说，最普遍的人寿保险及其分红保险等具备存款特性的商业保险。而除开所述这种商品外，普遍的意外险、医保及定期寿险等，则不具有借款作用。除此之外，有一些保险理财产品条文中还要求，假如发生保费豁免、垫缴保险费用或已经申请办理索赔的商业保险，也不可以申请贷款。
贷款额不按保险费用计算
“买一份商业保险，想花钱的情况下还能贷出去八成，听上来还不错。”新闻报道人到访谈中发觉，许多群众与孙先生一样，都感觉保单贷款能够达到日常的周转资金要求，它是吸引住她们购买保险的缘故之一。
但事实上，与别的借款对比，保单贷款的信用额度是转变的，说白了的能够贷到70%-80%，并并不是依照交纳的保险费用来计算。
张萍告知新闻人，保单贷款是根据保险单的现金价值，因而贷款额数最多不超过保险单现金价值的80%。她以一款交费期是三年，每一年2万元，保险期是六年的分红型保险为例子，给导报新闻记者算了吧一笔账。第一年交纳2万元保险费用，当初的商业保险的现金价值为1639零元；第二年的现金价值为35916元 （购买保险花费4万元）。假如依照80%计算，第一年贷款额度为1311两元；第二年的贷款额度则为28732元。
“往往发生信用额度差，是由于保险费用要扣减各种各样花费后才会积累为现金价值，而长期性寿险产品前两年的购买保险花费是较为高的。假如顾客误会了，或是保险营销员欺诈顾客便会产生矛盾。终究二者计算的数量在购买保险最开始两年是相距非常大的。”张萍表述说。
据新闻人掌握，因为金融机构惜贷，因而许多保险推销员将保单贷款作为一个产品卖点吸引住群众，并且销售员会在保单贷款额度上欺诈顾客。2020年8月，福建省中国保险监督管理委员会因某寿险公司存有欺诈被保险人的个人行为，对其做出惩罚，原因取决于该企业将保单贷款叙述为依照所交保险费用的80%借款，与条文中承诺的 “贷款金额不可超出保单的现金价值扣减各类借款后账户余额的80%”不符合。
贷款年限相对性较短
新闻报道人到访谈中掌握到，依据中国保险监督管理委员会要求，保单贷款的限期一般不超过6个月，现阶段每家车险公司的保单贷款年利率与当期金融机构银行贷款利率差不多或略高，以现阶段金融机构6个月银行贷款利率为5.6%看来，绝大多数车险公司实行的规范在5.6%-6.5%中间。
从申请办理办理手续上看来，申请办理保单贷款相对性比较简单，一般是在3-6个工作中日内就可以下款。“顾客只必须携带有效证件，到大家的服务网点来填写表格申办就可以了。自然务必是被保险人自己来申请办理，不可以授权委托，另外还必须给大家出示自己的银行帐户用以下款。”导报新闻记者拨通了好几家车险公司的客服热线，都获得了相近的回应。
“保单贷款是比较简单的，并且假如6个月限期满没法还款得话，能够申请办理推迟，依照大半年期续贷。自然，假如借款的等额本息贷款额度早已做到了保险单的现金价值，就没法申请办理了，这时候就等同于退保险解决了。”张萍说，“假如保险单已经全自动垫款中，或已作贷款担保、报失、无效、锁定解决，及其已申请办理索赔或已经索赔，车险公司均不审理保单贷款申请办理。”
而至关重要的是，针对早已借款的保险单，其确保仍然合理，但假如保险理赔，其最后的赔付额度要扣减早已派发的借款等额本息贷款。
提醒：保单贷款受信用额度危害，限期也较短，它是在其中的缺点，也将限定保单贷款的发展趋势，怎样均衡处理在其中的难题，车险公司还必须开展科学研究。
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