【引言】现在有许多噩耗。现实状况是退居二线养老服务局势的更改意味着年青人将必须比祖辈们和祖上们有大量存款。这是由于退居二线方案这一三足鼎中的两足--社会保障和养老保险金--不会再像之前一样靠谱了。
退休也有长路漫漫要走，对刚踏入初入职场的人而言更为无望，可是有许多原因告知大家，退休规划对年青人特别是在关键。
社会保障和医保的市场前景未卜
大家都已了解个人社保信托正怎样趋于倒闭。2020年的最新报告预测分析，2033年后个人社保资产仅能付款75%的预订褔利。这意味着如今还不上四十岁的人，在获得领到养老保险金资质以前，毫无疑问躲不过这件事情。联邦政府医保的会计状况更为槽糕。因此 不论是根据美国民主党参众两院费用预算联合会现任主席韦德·世纪狮(Paul Ryan)的方案，将联邦政府医保变为保险费用付款适用(保险费用提高比诊疗支出提高慢)，還是根据美国奥巴马新受权创立的单独花费资询联合会(Independent Payment Advisory Board)减少保健医疗花费，全是重特大的更改，未来的退休者将迫不得已大量地为保健医疗付钱，另外她们的社会保障褔利也会被减少。
自然，思想家们还会继续决策提升税款来兑付她们的服务承诺——绝对不会让已退居二线或贴近退居二线的人士缺失社会保障制度。你认为绝大多数的税将谁来担负呢？(提醒：谁的网络投票更不太可能上下选举结果呢？)
传统式养老保险金的没落
假如社会保障听上来飞舞孑然一身，养老保险金就更不可靠了。传统式的养老保险金固定不动褔利方案总数早已由二十世纪八十年代末的11.2万项直降至上年的2.五万项。就连这一数据也是有水份，由于愈来愈多的现有褔利方案事实上处在锁定情况并回绝新员工添加。除此之外，就算她们充足碰巧找到一份有退休养老金工资待遇的工作中，经常的换工作使很多年青人难以在一家企业保证有资质领取退休养老金的那一天。实际上，一项调查报告称，有七成Y世代员工的第一份工作中干不满意2年，在很多养老保险金方案中上班时间过短不能授于养老保险金，甚或是都没资格取得顾主交纳的那一部分401(K)养老金。
困境還是机会？
这促使存款变为仅剩的养老服务之道。悲剧的是，我们自己的科学研究表明，44岁下列的员工报名参加退居二线方案的占比小于全部44岁之上年龄段的员工。一项数据调查报告，55%的Y世代被访者认可她们还未开始为退居二线做一切存款，64%的人表明她们乃至彻底没考虑到这个问题。假如也有什么地方值得宽慰，那便是73%的人最少了解她们存的钱不足多。
在中文中，“困境”这个词实际上包括风险和机会双层含意。放到英国，此话亦不假。由于喜讯是根据为退居二线而存款年青人事实上获利数最多。
“宇宙空间中最强劲的能量”
最先，是传说中的褔利魔法。在这里能够拿2个同是二十六岁的人作事例来开展较为。一个人每一年项目投资960美金直到三十六岁，而自那以后沒有再投过一分钱。另一个人直到三十六岁才逐渐每一年项目投资960美金不断30年。假如两人项目投资的均值年化收益都是8%，66岁时谁有着的钱会大量？即便第二个人项目投资的钱比第一个人多两倍，事实上最后第一个人的财产将比第二个人比较多40%。这就是为何牛顿将利滚利称之为“迄今为止最杰出的数学课发觉”和“宇宙空间中最强劲的能量”。简而言之，你越年青，你的钱转化成利滚利的時间就越长。
我们这一代還是最坏的时期？
就存款养老服务言则，年青人也有另一个优点。所述事例假定了两人都赚得同样的收益。可是即然年青人有更长的時间去项目投资、去历经股票市场的起起伏伏，与已然退居二线的人对比，她们一般可以更为积极地项目投资。回过头来，不论是依照历史悠久的项目投资规律——用100减去你的年纪，获得的数据便是项目投资股票市场的资产占比；還是以总体目标日期退居二线股票基金方式反映出的当代规律——这类股票基金的项目投资最初较为积极主动，但伴随着你慢慢贴近法定退休年龄，项目投资也越来越更为传统。結果全是年青投资人可以更为积极地投资股票，并很有可能在更久的时间段内获得高些的回报率。
殊不知，实际却反了回来。英国投资管理公司研究会(The Investment Company Institute)发觉，与35至49岁年龄层的人对比，三十五岁下列的投资人想要担负较高危的占比较小。其缘故，常常被归因于随着这种年青投资人项目投资历史时间的，是股票市场的槽糕主要表现。终究，当美股上一轮牛市在新世纪更替之时完毕时，如今三十五岁的那些人当初仅有22岁。但虽然很多年青人将房市不景气作为一个很好机会而买下来了人生道路第一套房屋，但牵涉到股票市场和退居二线时，更少有些人持一样的观点。
虽然历史时间证实，股票市场较大 的收益一般发生在该类大大牛市以后。但槽糕的是，Y世代还太年轻，不记得1979年《商业周刊》(Business Week)那期宣布“个股死亡之谜”的封面图——发刊后不久股票市场就启动了有史以来延迟时间最多的大牛市市场行情，从而令该杂志期刊遭受大家嘲笑。虽然如今对退居二线人员而言想方设法卖出个股TX十分艰辛，对年青人而言确是选择个股并长期性拥有的最佳时机。
那麼必须做些什么？假如如今读本文的你要年青，你很有可能已对长期性投资理财很感兴趣并早已对于此事拥有许多了解。只愿你早已将专业知识付诸行动，按时资金投入退休养老金帐户，如401(k)和本人退休养老金帐户(IRA)，并积极主动开展长线投资。你要能够应用退居二线计算方法以确储存了充足多的钱。充分考虑上文提及的个人社保资金缺口，请尽量要将社保金的预估降低最少25%。最终，假如担忧未来征收率提升，能够考虑到应用利文斯顿本人退休养老金帐户。
新形势下给下一代产生很多挑戰但也出示了很多机遇给擅于运用的人掌握。在退居二线方案难题上，莫要年青人虚度青春。总有一天，她们会因此感谢你的。
【提醒】莉斯·戴维森是金融业方法企业(Financial Finesse)CEO，该企业是一家向美国顾主出示客观性公平的理财教育的领跑金融咨询服务提供商，该企业聘用申请注册金融理财师等专业人员为顾主出示服务项目。
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