投资者如何投资万能险，需要注意哪些问题

“升息后怎么感觉理财的压力反而更大了呢 ？”这是升息后一段时间里百姓们议论最多的话题。细究起来，虽然升息看似增加了老百姓的存款收益,但是,在扣除相关利息税后,存款人的實际收益率只有寥寥的1.8％,而自2003年下半年以来,我国居民消费物价指数一直飞涨,据国家统计局公布的最新数据,今年2月CPI又同比去年增长了3.9%,这就使得居民的實际利率在过去一年多的时间里,绝大多数情况下呈现负值,将钱存在银行看起来并非一種明智的选择,许多的储户已开始寻求稳健的理财方式,以使自己的资金保值增值。

对此需求，各金融机构都摩拳擦掌，各显神通，以求能在目前火热的理财市场分得一杯羹。基于这種考虑，最近各大保险公司纷纷推出自己的万能型寿险产品。万能寿险 “提供保费缴付的灵活性与身故給付的可调整性的保险产品。”相对于传统保险产品，万能寿险产品可谓别具特色：

非约束性——万能寿险保单现金价值与危险保额单独计算。缴费灵活——保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可根据自己的實际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，而保单继续有效。保额可调整--保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额的。

　　3.2%、3.35%、3.6%……投资市场的大热逐渐推高了万能险的收益率，也催热了市民的投保热情。毕竟，相对于不到2%的一年定期存款利率来说，这些数字看上去相当动人。

　　那么，万能险是否适合市民投资呢?其实仅就投资功能而言，对于金额较少(如每年1万元之下)、投资期又不长(如不足十年)的市民来说，投资万能险的收益还不如存银行。只有大额、长期的投资，才有比较明显的收益优势。

　　变通之道：

　　年投5万15年多赚2万

　　如果陈小姐同样是缴费10年，希望得到10万元基本寿险保障，但将每年缴纳的保费金额提高到5万元，共投入50万元，万能险就可显现出其与存款相比的收益优势了。

　　依据条款，在投保的前三年，保险公司会从5万元保费中分别扣除7500元、6500元和5250元的初始费用，第四、五年均需扣除4100元初始费用，第六年到第十年则需每年扣除1750元的初始费用。此外，每年还要扣除一定的保障成本。

　　同样按目前市面上较高的结算年利率3.6%估算，经过5年、10年和15年，陈小姐万能险账户中的实际收益分别约为249646元、573131元和685665元。

　　而每年将5万元钱存在银行，按现行利率估算，扣除利息税，经过5年、10年和15年，获得的本息分别约为262810元、569141元和663391元。

　　原因解析：

　　由于前五个保单年度要扣除不菲的初始费用，因此不管每年小额缴费1万元，还是增加到5万元，到第5年时，陈小姐能获得的收益都不如银行存款。

　　但是，到第10年时，每年5万元大额缴费的优势就开始体现出来了，投资万能险的收益已经超出存款收益近4000元;等到第15年的时候，由于万能险后期的初始费用较低，复利累积的效力开始发挥，每年缴费5万元，万能险的收益可超出存款2万多元。

最后，保险公司的品牌和经营能力也很重要。因为投资类产品与公司的投资收益是直接挂钩的，如果保险公司规模比较大，经营能力强，业内口碑佳，就可以保证投资者获得持续稳定的高收益。另外，一些其他因素也影响着投资者对具体万能寿险产品的选择。