自然灾害面前让巨灾保险撑起一片天

在自然灾难面前人类总是显得那么无力，那么渺小。灾难带给人类的伤害是无法计量的，不过人们是不是忽视了灾难保险可以带给人们的一些保障呢？

　　云南省民政厅数据显示，“9·7”彝良地震造成直接经济损失已达37亿元，相对于此，各保险公司的赔付显得杯水车薪。事实上，地震发生后，多家保险公司迅速采取应急措施，第一时间赶赴灾区，设立理赔工作站。不过，尽管保险公司反应迅速，但明显有“一头热”的感觉，当地保险覆盖率极低是难以忽视的现状。

　　巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度，分散风险。巨灾的显著特点是发生的频率很低，但一旦发生，其影响范围之广、损失程度之大，一般超出人们的预期，由此累计造成的损失往往超过了承受主体的实际承受能力，并极可能最终演变成承受主体的灭顶之灾。　　巨灾是指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。这里的自然灾害主要包括：地震与海啸、特大洪水、特大风暴潮。

　　巨灾保险缺位，使我国一些地区地震过后通过完善的风险补偿机制恢复生产受阻，只能依靠政府救济、企业捐助、百姓捐款来帮助灾区渡过难关。国际上比较完善的风险补偿机制通常包括7个主体，区域灾民、地方政府和商业保险公司、再保险、证券市场与国际再保险市场，最后是中央财政救助。

事实上，灾害发生后，无论如何分散巨灾带来的风险，受灾群众始终是站在防范风险的第一位。然而，目前的情况是，越是自然灾害多发区，当地群众防范风险意识越淡薄。如此来看，对于我国而言，在快速敦促建立巨灾保险制度的同时，实现保险广覆盖，依然是条艰难且不可逾越之路。

　　在2011陆家嘴论坛上，慕尼黑再保险公司大中华区总裁兼香港公司总经理韦健生做主题发言时表示，在过去三四个月当中，我们目睹了重大的自然灾害在全球肆虐，如澳大利亚的洪水、新西兰的地震、日本地震和海啸多重风险的累加。慕尼黑再保险也在其中遭受了损失，全球的保险业都承担了损失。

　　过去多年，自然灾害造成的损失在全球上升。除了刚才说到那些已经发生的灾害，还有一些灾害正在发生，如龙卷风和地震。

　　对于自然灾害，再保险公司应该如何应对？大家都知道，再保险主要的工作就是风险管理，这些损失提醒我们，要更好地来管理风险，必须要收取合适的费用，确保能够把整体管理好，并且确保公司能够履行对保单持有人的承诺。

　　韦健生介绍，慕尼黑再保险在过去20-30年里的统计数据显示，中国自然灾害频发，但是赔偿的比例并不高，自然灾害的保险覆盖率只有1.5%。在过去20年当中，4000亿美元的损失发生了，但只有60亿美元得到了赔付。因此，慕尼黑再保险认为，在中国的巨灾保险大有可为。

　　他认为，人人都有享受巨灾保险的基本权利，获得风险保障。因为一旦有重大的自然灾害发生，会对受灾人产生巨大的帮助，若能够获得赔偿，就能帮助其应对困难。

　　他说，保监会一直在积极推动各家公司发展巨灾保险方面的工作，也希望重灾能得到更多的保障，这样可以使保险深度从1.5%达到20%-25%的全球水平。当然，这中间还有很长的一段路要走。

　　他表示，除了谈论自然灾害发生后保险应该怎样补偿外，还应谈论这个行业到底可以发挥什么作用，来防止这些灾害的发生。这不仅仅是单纯的风险管理问题，也是我们在“绿色革命”中应扮演什么样的角色。

　　在宏观趋势推动下，保险行业要发挥什么样的作用？将怎样应对新能源的问题？是不是能够对此提供支持？这是整个行业面临的问题，我们必须作出回答，提出解决方案。

　　韦健生以慕尼黑再保险为例，阐述了保险业在“绿色革命”中的作用。慕尼黑再保险开发了对于风力发电机的担保产品，还有对于光伏发电产品业提供了保单产品。我们提供了期限延长的保险，可以保证这些设施的功率产出，并支持“绿色马达”和“绿色发动”。另外，将来欧洲15%到20%的电力需求，都可以通过在撒哈拉以南地区的太阳能提供，通过很长的高压线把这些电输送到欧洲来。当然要通过一些复杂的技术实现。我们是这个项目的管理者，也对其进行资产管理。

　　“作为一个很好的企业公民，慕尼黑再保险要保证办公楼都是绿色的，我们鼓励所有的人都思考一下，在自己所在的业务部门或领域之内可以做一些什么。无论是从投资者的角度，还是从保险公司的角度，或是从其他各个领域都可以想一想，我们可以为整个社会、整个世界、为‘绿色革命’做一点什么？”

　　韦健生说，再保险公司是做风险管理的，必须在出现风险的时候很快提供赔偿。风险是我们的业务，但是我们也必须有新的发展，而不是害怕新的发展。

　　当出现严重损失的时候，有些保险公司就会后悔之前所做的创新。实际上，我们应该更加谨慎，但是绝对不能为此避免创新，我们必须要了解风险、衡量风险和管理风险。在中国，保险业已经取得了巨大的进展，但我们认为还有很大的发展空间。