代位求偿权及不计免赔险成车险市场热点话题

日前，机动车辆保险事故发生后有责方不配合无责方索赔的问题再次成为车险市场的热点话题。有些车主在进行车险理赔时，对不计免赔和代位求偿不是很了解，今天就为大家进一步阐释两者的重要性。

根据深圳保监局网站的信息显示，深圳保监局和深圳市公安交警局明确对无正当理由未在约定的期限内办理定损、理赔手续，以及用虚假身份或者虚假保险信息资料填写交通事故协商处理文书，导致无责方无法获得保险理赔而向市公安交警局报案的，由市公安交警局责令其改正，拒不改正的，处5000元以上2万元以下罚款，并将其处罚情况通知信用征信机构录入深圳市个人信用征信系统。

一位曾在某财险公司从事过理赔业务的人士告诉记者，之前，有责方不配合的情况确实不少。举例来说，如有责方自己的损失很小，别人的损失大的话，他很有可能就不愿意配合。

华南地区某财险公司人士也表示，现实生活中，有责方不愿意配合这种事情肯定还是会有的。比如一些人酒驾，或者没有购买第三方责任险的，尽管有责，但他们自己肯定会不愿意配合。

此前，当发生类似的情况时，也有一些公司可以解决，比如进行“代位求偿”。

所谓“代位求偿”，是指发生事故，其中一方无责，而另外一方全责，在全责方不履行赔偿责任的情况下，无责方可以先要求无责方承保的保险公司先赔偿，保险公司在向无责方支付赔款之后，就取代无责方向全责方追偿。

车险不计免赔的意思：按照保险的条款规定，一般的险种如车辆损失险、商业第三者责任险，都在赔偿处理中有明确的说明，保险公司会按照投保车辆或者驾驶人在交通事故中应负的事故责任设置一定的免赔率，以激励驾驶人安全驾车，减少事故发生的概率，这个免赔率在没有投保不计免赔的时候，应该是被保险人承担的，投保了不计免赔后，保险公司将这部分本属于免赔的部分也赔付给被保险人，属于表面的“全赔”，记住：保险的全赔，是合理的费用、属于保险责任的损失可以全赔，而不是在事故中你花了多少，保险公司赔你多少的意思，因为事故中有些损失或费用不在保险的保障范围。比如：商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔5%；负全部责任的，免赔20%。如果你投保了不计免赔，以上免赔率将取消。所以可以的情况购买车险时就应该保所有的不计免赔。

　　确定车损险保额的三种方式：

1、 按新车购置价确定保额

点评：这种投保方式，保险公司认为是足额投保，出险时被保险人可获实际损失的赔偿。

2、 按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。

点评：这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。因为在发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，给予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保，所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准，万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。

3、 由投保人和保险公司协商确定

点评：这种投保方式通常发生在稀有车型或罚没车辆身上。因为稀有车型的价格在市场上往往没有比对性，价值又比较高，而罚没车辆的买价往往过低。