单身贵族理财规划 两全保险较适宜

相对于那些步入家庭的人群来说，单身人士更需要为自己做好保障，像退休金的储备和医疗险的规划等，这些都需要提早做好准备，通过保险计划让单身贵族生活的更有保障，让自己安全，让父母放心。

保险专家表示，对于20~30岁左右的单身青年来说，第一份保险应该是意外险，为自己提供生命与安全的保障，目前市场上一些意外险，保费只需百元左右，而保额却有十万元；然后可辅以适当保额的重疾险，值得注意的是，目前很多消费型重疾险包涵意外保障，购买此类重疾险的消费者不需再购买意外险。而家庭责任较重的单身人士还可购买适当额度的定期寿险。此外，收入相对较高的单身贵族宜购买低保费、高保障的定期两全分红险，为自己未来提供坚实的保障。专家称，在投资环境良好的时候，还可以适当购买投连险。

　　单身贵族案例

　　孙小姐属于单身贵族，这类人工作出色，收入高而稳定，事业前途光明。孙小姐的家庭条件较好，父母均有社保，生活负担不重。收入基本用于自己的花费及房贷。

对于这样的单身贵族而言，他们抗风险能力较强，在理财上可以选择较积极的投资策略。但这类人通常喜欢追求时尚，讲究生活品质，很多人都是名副其实的“月光族”。虽然从文中无法看出孙小姐每月的开支和节余状况，但从买房这方面看，孙小姐对自己的人生是个自立而有规划的人。同时，孙小姐虽然工作很忙，经常加班，但也很懂得生活，喜爱户外运动，保持身体健康。

　　保险理财建议：

从收入来讲，孙小姐的年总收入为9.6万元，再加上年底的分红或者双薪，约为10万元的收入。每年要承担的房贷为2.4万元，占总收入的25%，负担不重。对于孙小姐来说，意外伤害和大病、医疗保险应该是必备的保险品种，这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。保险专家建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍，并且应包含房贷金额的总额度。假设剩余未还房贷还有100万元，则孙小姐的寿险保障额度至少应涵盖或者超过这个额度。

从保险理财的角度来说，退休养老规划也是理财规划中的重中之重，随着我国人口老龄化的日趋严重，社保基金的不堪重负，商业养老保险规划越来越受有识之士的关注和喜爱。退休养老规划就是为了保证我们在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活，因此越早开始退休养老资金的准备，将来才会越从容和淡定。从理财角度来说，建议这部分资金预算不要超过年收入的30%。以孙小姐目前的经济状况和年龄，住房贷款已占全年收入的25%，所以建议养老计划可以采用循序渐进的原则，没必要一次做高做全，可以先做一部分，随着年龄和收入、职位的递增再自行补充即可。

因孙小姐已经30岁，建议保险以储蓄分红型为主、消费型为辅的保险计划组合来解决自己中长期的保险和养老规划，而非消费型为主的保险模式。这样，随着时间的积累，既解决了自己长期保险保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不会遇到保险费逐年增长和曾因发生过医疗报销理赔，而使保险公司拒保或加费或者责任免除等一系列问题，导致自己在最需要保险的年龄反而失去保险保障。在责任和压力较强的时期，可以通过附加消费型的健康险增加保障额度，而保费增加不多，在责任逐渐下降时，降低消费型保险额度或只保留储蓄型保险。长期下来，也增加了一笔理财收入，并且自己的本金也不会损失。

　　专家支招健康医疗险

　　如果是年轻的单身贵族，或是预算比较低的单身族，健康医疗险的规划重点在于用较低的支出获得较基本的保障。因此，不妨先买好意外医疗险(通常附加在意外险之后就可以)，这一小项是不能漏的。另外，如果觉得长期的重大疾病险偏贵，那么可以选择定期的防癌险，一年一保，又是只保障癌症，费率上比重大疾病险会低得多。

如果是预算中等的单身族，除了一样买一块意外医疗外，定期的防癌险方面就可以改买定期的重大疾病险了。还有就是可以加一份住院补贴型保险，额度不一定选最高。

如果单身族预算足够，特别是到了40~45岁的样子，那么可以给自己加一份长期看护险，毕竟单身的话，看护的成本会比较高。同时，最好能把年轻时候的定期重大疾病保单改成终身型产品。

每年的11.11“光棍节”又将到来，比起那些成双成对的人们，孤身一人，单身贵族人士更要为自己的未来有所规划。把未来的风险降到最低。