卡式保险不简单 专家呼吁多留心

随着人们保险意识的加深，很多人加入到保险行业里，对此保险公司不断推出新的保险产品。保险产品不仅从类型上还是形式上都推陈革新，专家提醒消费者面对五花八门的保险产品，应提高警惕，深入了解保险产品避免过失导致的保险拒赔。

前两个月，一直加班的许小姐终于向公司申请到年假，准备和朋友一起随旅游团外出旅游，算是犒劳自己近段时间的努力工作。一向注意安全保障的许小姐，在出行前还特地花了20元在该旅行社购买了一份短期卡式旅行意外险。可是没想到，旅行还未真正开始，途中旅行车就发生交通事故，许小姐很不幸的受了伤，并被送到当地的医院接受住院治疗，全程下来一共花去了3000多元。出院的时候，许小姐想起了那份20元的卡式保险,许小姐翻看了一下上面的条款，有一条写着“保险有效期内，被保险人因意外事故须在医疗机构进行治疗，保险公司按实际发生的、合理的、常规的医疗费用，给付被保险人医疗补偿金”。许小姐看了之后觉得很庆幸，当初只是花了20元，现在就能换回3000的赔偿，保险的好处还是很大的。于是她向该保险公司提出了理赔申请，没想到的是，保险公司拒绝赔付，理由是卡单并没有激活。这个时候许小姐才发现卡单上的激活说明，懊悔不已。

卡式保险虽方便快捷，但也容易把“激活”忽视。像上诉许小姐的遭遇，就是卡式保险最常见的问题。一般说来，购买卡式保险主要有两点需要注意，一个是卡式保险的激活方式，还有一个生效时间。

激活是卡式保单生效最重要的步骤，没有激活的卡式保单没有丝毫保障能力。激活的方法有很多，通常在卡片上会清楚写明。在激活时，除了提供卡片号码、密码外，通常还需要提供被保险人的姓名、身份证号码等，也就是说，持卡人既可以选择为自己投保，也可以选择为家人送上关爱。

在激活时，一些卡式保单可自由指定保险合同生效日，也有些规定为激活次日零时生效，这在“保险卡”上同样会有说明。不过值得注意的是，不同卡式保单也有各自的有效期，如果在有效期内持卡人没有及时激活，这份保险是会过期作废的。

保障范围自然是被保险人最关心的问题。由于保险卡上所能传递的信息有限，因此能通过这一形式销售的保险往往是比较简单的，比如交通意外险、旅行意外险、家庭财产保险等。但这并不表示被保险人可以对免除条款视而不见，实际上，如今不少卡式保单都会把免除条款以醒目字体予以表示，一些还需要被保险人签名表示已经阅读并接受。

每份卡式保单通常有固定的保险金额，比如每份提供意外险保障10万元，而购买者可根据自己的需要，在保险公司规定的上限范围内一次购买多份。

最后来说说卡式保单的保管。购买卡式保单后可要妥善保管，一旦遗失，通常不能挂失、补发。换句话说，若你购买的卡式保单尚未激活就遗失了，那么损失只能完全自负。

目前市面上销售的卡式保险均需要消费者自行激活。激活方式主要有三种：第一种是短信激活，即通过编写短信的方式输入身份证号码、卡号等相关信息进行激活；第二种是上网激活，即客户登录保险公司的网站，找到激活区，输入相关信息进行激活；最后一种是电话激活，即客户拨打保险公司的客服电话，告知相关信息以激活卡片。这里要特别注意，激活是有终止日期的，过了这个日期再进行激活操作是无效的。

生效时间是卡式保险的另一个注意点。一般激活后，保险的生效时间可分为这样两种：一种是默认的生效时间，即在卡片激活后次日零时起生效；还有一种是投保人根据自己的需要来约定生效时间。许小姐的例子也告诫大家，千万要记得激活，否则保险是无法生效的，不具备保险约定。

目前市面上的卡式保险由于还存在操作上的难题，因此种类比较单一，主要是意外险和疾病险这两大类。在购买之前消费者还需进行进一步的了解。

　　投保注意三大事项

第一，注意真空期。由于产品更新周期较快，稳定性不强，今年买了不一定明年还能买到，客户容易忘记续保，易形成保险责任的真空期。

第二，卡式保险的激活时间比较灵活，投保人可以选择最为合适的时间进行卡的激活，而不需要在买到卡后立即激活，但是，这并不是说卡式保险对激活时间没有要求。一般而言，卡式保险都会约定一个卡片激活的终止日期，投保人需要在终止日期前进行激活操作，超过时间则无法激活。

第三，留意“除外责任”和“观察期”。例如，意外类的卡单中的“酒后驾驶”、“无证驾驶”等，在医疗类的卡单中的“非医保用药”、“非定点医院”等，都属于除外责任。此外，观察期也是必须要注意的。消费者需仔细了解自己买的保险产品的观察期的期限要求。