社保养老解决基本需要 个性需求商业养老来补充

随着人口老龄化日益加重，目前我国已经进入老龄化社会，养老问题将对我国人民生活构成前所未有的挑战。社会保险作为养老的基本保障，满足了人们最低的生活需要。个性化和差异化的养老需求需要由商业保险来补充。

养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

社保养老 社保资金统筹层次亟待提高

人社部针对社保体制改革具体方案已经有了原则和方向，研究包括养老金双轨制在内的一系列社保“漏洞”，正在小范围内征求意见。这个综合方案还包括应对老龄化的资金安排，养老金空账、投资运营、转移接续问题，退休年龄问题等。

“目前，社保资金主要存在统筹层次较低、投资保值体系不健全等问题，这一直是社保体制难以跨越的障碍。”26日，山东大学经济学院财政系主任、山东省公共经济与公共政策研究基地副主任、导报特约评论员李齐云对经济导报记者表示。

在北京大学中国保险与社会保障研究中心研究员陈凯看来，对养老金双轨制的改革势在必行，但究竟什么时间能出台具体措施、征求意见后是否会进行调整等问题都不确定，“应该不会很快实施，会有一个较长的时间跨度。”

陈凯认为，在取消养老金双轨制后，机关事业单位人员的养老收入肯定会有所下降，“这是一直没有实现养老金并轨的主要原因。换个角度说，解决双轨制的关键，就在于实现机关事业单位和企业养老保险制度的有效衔接。”

“参考国际经验，我们可以建立职业年金制度，这与企业年金制度类似，作为机关事业单位人员在基本养老保险之外的补充养老保险，以此来覆盖养老金并轨后机关事业单位养老收入产生的落差。”陈凯建议。

针对地区之间养老金结余情况不同，发达地区如广东等地盈余巨大，绝大部分西部地区收不抵支的现状，李齐云表示，目前社保资金统筹层次较低将引发诸多问题，造成资金浪费，亟待提高统筹层次，逐步实现企业职工基本养老保险省级统筹、基础养老金全国统筹。

“统筹层次提高是趋势，但如果全国统筹，谁来负责这部分钱？如果投资出现亏损，谁又来负责任？这些都是问题。”陈凯强调。

对于社保资金如何实现保值增值，陈凯建议，“放开渠道是必须的，可以制定一个投资比例，用社保资金中做累积的部分投资，比如购买国债、企业债等，现收现付的部分要避免投资。”

在解决养老问题方面，社会保险与商业保险的作用有何区别？

按国家规定，社会养老保险从参加工作的第一月就应该购买了。一个人的职业生涯一般只有30年左右，退休后的养老生活还有20年左右，因退休后除了养老金，基本没有其他收入来源。所以，退休后的收入需要在我们退休前就要储备够，晚年生活才能更从容。

基于这一点，《社会保险法》要求每个职工参加工作时就一定要由单位和个人分别出资购买社保。但是，社保只能解决我们最基本的养老需求，个性化和差异化的养老需求只能由商业保险来满足。

首先，社保是社会保障的基础，体现的是社会公平，其特点是“广覆盖、低保障”，主要是满足人们最低的生活需要；商业保险满足的是人们个性化的养老需求，可以针对不同的个体需求提供相应的解决方案。

其次，社保养老分为两个账户，一是统筹账户，二是个人账户。商业保险只有个人账户，个人交纳的全部费用都进入个人账户，未来可以支取多少养老金，保险合同都有明确约定。

再次，社保是强制性的，缴费参保后不可以“退保”和提前支取；商业保险的前提是自愿投保，客户在购买后可以提出保单贷款及解除合同，同时还可以自己设定领取养老金的时间，最早的可以在投保一年后就领取。

总之，商业保险与社保相比，最大的不同就是能够灵活地满足不同的个体需求。