中国将建银行存款保险制度

此前,央行行长周小川多次提及要择机推出存款保险制度，昨日，人民银行副行长潘功胜在出席第十六届科博会2013中国金融论坛时表示，中国将适时推出银行存款保险制度。

存款保险制度始于上世纪30年代的美国，是一国重要的金融基础设施，尤其是利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行业经营和存款人将面临较大风险。简单地说，就是为了保障储户们存在银行里的钱，不会因为银行出现的意外情况而受到损失。

美国著名经济学家弗里德曼对美国存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”

目前，全球建立了存款保险制度的国家和地区已经超过100个。在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。

一直以来，中国没有建立存款保险制度。在中国，银行存款获得政府背书，是以国家信用、中央财政信用作为担保，由中央银行和地方政府承担个人债务清偿。但随着利率市场化的推进，对存款保险制度的呼声越来越强。

事实上，人民银行行长周小川也在多个场合强调了存款保险制度的重要。在周小川看来，存款保险制度是金融安全网的重要组成部分，在这次国际金融危机中，存款保险制度防范、控制和处置风险的作用得到了进一步的验证和肯定。

“存款保险制度将为利率市场化创造更好的条件。”国泰君安高级经济学家林采宜称，当前推出存款保险制度，时机是合适的。

中国的利率市场化改革历经有年，从1996年中国放开银行间同业拆借利率起步，利率市场化改革历时已近17年时间。2012年，央行还实质性重启利率市场化进程：金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。

进入2013年，各界对进一步推进利率市场化充满期待。此前不久，国务院常务会议布置今年金融领域的改革任务时，就提出要“稳步推出利率汇率市场化改革措施”。

“2013年推进利率市场化可以考虑在两个维度上推进。”中国银行战略发展部副总经理宗良表示，其一，把贷款利率的下限由0.7倍进一步扩大，甚至取消；其二，在利率期限的种类上做文章。例如，先考虑放开三年期、五年期利率的管制。

而一位接近央行的人士透露，下一步利率市场化的改革方向将是进一步放宽存、贷款利率浮动范围。

此前有分析人士指出，中国银行业现状令人堪忧，大量理财产品的发行，自有资本不足，资产结构不合理，资金流动性差，不良资产抬头等不良现象存在，究其主要原因就在于体制，因此必须加快对银行体制的改革，而存款保险制度必须先行。

有了存款保险制度会出现哪些新情况呢？会出现更多私人银行及以私有产权为主体的股份制银行，还有存款利率的相对自由化。因此有个疑问：存款保险制度是为了“保险”，还是为了防范风险和提前纠错！

近些年，虽然我们还未实行完全的利率市场化改革，但已引发由于存款利率上浮所导致的存款大战，且隐性的存款保险制度已被理解为所有的存款都没有风险，它可能带来重大金融风险！

真正的存款保险制度恰恰是为了防范金融业的不正当竞争，从根本上防范系统性金融风险、防范金融危机，维护社会金融秩序的稳定，将利率市场化所导致的商业竞争规范在市场能够接受的尺度内。这就回答了存款保险制度是为了保险，还是为防范风险的问题。

好的存款保险制度应是为了防范恶意竞争可能引发的系统性风险，这种制度重在监管与自律相结合，通过事前防范，将赔付减少到最低限额。

总之，未来的存款保险制度一定是更加突出“民间”的银行业风险评估机制。换言之，这个制度能促使那些稳健经营、合规经营的银行，缴费比例一定很低，存款的安全性更强。相反，如常常冒险，敢于高息揽储，一到月末、季末、年末就带头搞存款大战，它的保险缴费一定很高，同时提醒广大储户，到这种商业银行存款不安全。