三口之家怎么买保险？如何理财让资产保值增值？

三口之家，年税后收入377000元，都购买了保险，希望通过财务管理确保资产的稳定增值，回报率应该超过定期存款。刘先生，32岁，已婚，三户，子女5岁，税后家庭收入37万7000元。刘先生拥有20万元定期人寿保险、10万元定期重病保险和20万元终身重病保险。他的孩子们有意外保险、医疗保险和万能保险。他的妻子有六万元的定期重病保险，二十万元的终身重病保险和一些储蓄保险。此外，两对夫妇每年都要购买意外保险。

刘先生的财务需求是稳定的资产增值，回报率超过定期存款至少6%8%，最好是10%12%。家庭理财规划的主要目的是利用理财规划工具提前配置资产，有效利用家庭资源满足未来需求，并将不确定性转化为相对确定性。

现阶段，刘先生的家人未来面临的主要风险是：家庭医疗保健费用准备不足；不考虑未来的养老金；子女教育经费的安排和储备不足；价值保全和应用不足家庭资产的回收计划。

第一项的解决方案，唯有保险这一有效理财工具才能实现，显得迫在眉睫；而后三项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现，刘先生每年节余的26万元左右的资金可做养老金和教育金的安排。

目前，刘先生的保额为60万元，妻子的保额为27万元。对于刘先生来说，比较合理的保额比例是家庭年收入的35倍，建议刘先生的保额增加到120万元200万元，妻子的保额增加到60万元100万元。刘先生属稳健型的投资者，在投资活动中比较强调资本金的稳定，也能适度参与资本市场的投资，可以承受一定的投资波动。有较高的收益目标，且对风险有清醒的认识，愿意将一部分资产投资于高风险高收益的产品，以换取长期较高的回报，并将一部分资产投资于低风险收益的产品，以取得投资组合的均衡发展。对于刘先生一家来说，每年所交保费为家庭年收入的10%左右(仅指保障类保费)，即以家庭收入来看，约为3.7万元较为合理。

一般来说，保险限额应该考虑家庭成员的生活和家庭债务。每个家庭成员的保险费率遵循6:3:1的设计原则，即家庭的主要经济支柱占保险费总额的60%，一般家庭收入成员的保险费支出约为30%，非收入成员的保险费支出不超过60%，保费总额的10%。建议刘先生的保费在2.22万元左右，太太的保费在1.11万元左右，孩子的保费在0.37万元左右。