万能险的好处有哪些？万能险其实不万能

周围有很多朋友都以购买全民保险为荣，因为他们认为全民保险将永远持续下去，不再有懒惰的保险。但是，这里必须告诉他们，全民保险的全能性并不体现在其保障功能的全能。

普遍保险是免费和免费的。它是一种非常灵活的人寿保险产品。在客户支付了一定金额的初始保费后，续期保费的金额和交货时间可由客户根据自己的情况自由决定。只要投资账户里的钱足够支付风险保险费，保险公司就会自动转账。

目前市场上的全能保险主要是人寿保险和双重保险，只保证死亡责任，而慷慨的保险也保证完全残疾责任。所以比较而言，全民保险并不大，也不全面，如果你想得到全面的保护，还要结合其他类型的保险。

万能险细分为两种。一种重保障型，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大；另一种重投资型，保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。

关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对预期年化利率的不同理解上。在万能险产品说明书上，我们可以看到诸如上月预期年化利率为5。6%的字眼。这究竟是什么意思呢？购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费（初始费用、账户管理费等）之后，才进入投资账户，而这才是计算预期年化收益的基础。保险商将根据一定的预期年化利率计算你的预期年化收益。预期年化利率即保险商公布的当月的预期年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的预期年化利率是5.6%，那么它的月预期年化利率为0.00467（5.6%除以12）。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以（1+0.00467）。

消费者可以通过保险商公布的预期年化利率了解万能险的投资预期年化收益，但不能将某个月份的预期年化利率简单地理解为一整年的预期年化收益率，因为每月公布的预期年化利率会有变动，每月的投资预期年化收益也不同。

再次提醒大家，万能保险年度预期年收益率是指投资账户中基金的年度预期年收益率。只有长期投资才能反映预期的年收益率。通常，前五年至十年的成本扣除较高，因此在几年内，基金的实际预期年收益不令人满意，尽管预期的名义年度收益很好。此外，万能险同样也要面临市场预期年化利率上扬、保险商投资预期年化收益率走低的风险。