分红保险怎么样？你知道分红险中的“终了红利”吗？

许多推销员会出售他们的产品，并给予消费者高额的红利。特别是所谓的末期股息。但是，当你购买红利保险时，你真的有奖金给你看吗？你知道奖金是多少吗？

奖金保险是保险业的一个小名人。它的吸引力在于两个词的分红。许多推销员会出售他们的产品，并给予消费者高额的红利。特别是所谓的末期股息。但是当你在购买分红险的时候，有人真正把终了红利算给你看过吗？恐怕很少。因为终了红利的计算过程极其复杂，销售人员对此总是含糊其辞，那么它背后的玄机究竟是什么?

　　要解决它背后的奥秘，首先必须了解股利的含义。期末股利，又称期末股利，是指投保人在保险合同终止时以现金形式获得递增股利的股利选择权。说的通俗一点，就是在保险合同期满要将本金和利息全部给你的时候，保险公司根据几十年你存那里的钱，再结合总体盈利进行一次性最后的红利分配。但是许多在保险公司多年的高官被问到具体如何计算时，都摇头表示这个问题太负责，必须专业的精算师才知道。那么试问，要专业的精算师才能算出来的终了红利，销售人员怎么能在推荐的时候随随便便就下承诺呢？这个问题也引起了许多消费者的投诉。专家提醒大家，在购买分红险时，一定要小心被误导，尤其防止不良业务员爆炒终了红利等陌生预期年化收益概念。

　　终了红利其实进入到中国大陆的保险市场时间并不长，大概只有5年左右。据了解，第一批5年期的红利险在派发最终预期年化收益时，发现预期年化收益率低于银行同期利息。保险公司担心客户流失，所以特意增加了终了红利，以保证保单预期年化收益不低于银行同期存款预期年化利率。所以从这一层面看来，终了红利对外的形象是提升了消费者预期年化收益水平，控制了预期年化收益风险，使分红险的预期年化收益率均高于银行同期存款预期年化利率；然而，我们换个角度想，预期年化收益的分配缺乏透明度，基本上由保险公司决定，消费者根本不知道内部是如何操作的。并且，分红险大都为5年、10年或者更长时间，这期间的不确定性因素很多，包括通货膨胀等国家政策因素。这也是保险销售人员很难向消费者解释现行分配政策的合理性的原因。如果要减少保险公司方和消费者之间的这种摩擦，红利分配方法必须要更加透明才行。

　　在经历了经济危机的冲击后，股利保险逐渐从高股利保护功能回归，相对高预期年收入高风险保险，消费者更倾向于预期年收入稳定的股利保险。然而分红险的分配不透明仍然成为它最大的诟病，再加上有部分不负责任的销售对分红的夸大其词，消费者在购买分红险时一定要保持清醒的头脑，不要被眼前的华丽语言所蒙蔽。