人身保险伤残评定新标准出炉 明年起执行

从明年1月1日起，人身意外伤害险理赔将根据新的评定标准执行，意外险伤残理赔范围大幅扩大,10个伤残等级，281项伤残条目。

在过去的14年中，保险公司一直以中国人民银行于1998年颁布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为意外伤害保险理赔标准，不过，北京市朝阳区法院经调研后认为，《比例表》已经由指导性规范演变为保险公司拒赔、约束金融消费者权利的手段。

一直以来，保险公司在商业保险意外险领域残疾给付的行业标准，主要依据中国人民银行于1998年发布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称“原标准”）。但伴随保险覆盖面不断扩大，国家有关部门相继出台残疾分类、等级评定标准，原标准显然已不能适应行业发展和消费者的现实需求。

中保协相关负责人介绍称，新标准增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、呼吸系统、消化系统等8大门类。伤残条目也由原《比例表》中的7个伤残等级、34项残情条目，大幅扩展到10个伤残等级、281项伤残条目。

一家寿险公司个险渠道负责人告诉记者，保险公司会逐步试行新标准，并监测其赔付率的变化作为调价依据。短期内意外险价格可能不会大幅上涨，但保险公司可能会缩小意外险销售范围，减少赔付风险。

该人士透露，新标准实施后，保险公司为减少赔付风险，可能会率先对高风险职业人群减少或停止承保意外伤害保险。如果保险公司将来调整意外险产品价格，这类人群可能也将成为率先调整的对象。

在过去的14年中,保险公司一直以中国人民银行于1998年颁布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为意外伤害保险理赔标准,不过,北京市朝阳区法院经调研后认为,《比例表》已经由指导性规范演变为保险公司拒赔、约束金融消费者权利的手段。

中保协相关负责人介绍称,新标准增加了神经精神和烧伤残疾,扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围,覆盖了包括神经系统、呼吸系统、消化系统等8大门类。伤残条目也由原《比例表》中的7个伤残等级、34项残情条目,大幅扩展到10个伤残等级、281项伤残条目。

一家寿险公司个险渠道负责人告诉记者,保险公司会逐步试行新标准,并监测其赔付率的变化作为调价依据。短期内意外险价格可能不会大幅上涨,但保险公司可能会缩小意外险销售范围,减少赔付风险。

短期意外险属于纯消费型险种，其保费完全用于保障，利润边际相当高，因此竞争也非常激烈。一家保险公司内部人士告诉记者，“虽然目前消费者的真正保障意识还不是很强烈，投保短期意外险的比例并不高，但这类产品的利润普遍高于其他人身险产品，利润率高达两位数。一些保险公司围绕这类险种的竞争相当激烈，尤其是在中介渠道。”

而在较为激烈的竞争环境下，业内人士预计，短期内，意外险大幅提价的可能性甚微。一家寿险公司产品研发部人士说，“即使提价也不会提很多，很多同业公司在这些产品上都具备一定的竞争力。”

那么，如果不选择大幅提价，相应地保险公司在这类险种上的盈利空间将被压缩。不过，据业内人士透露，目前，短期意外险占人身险新单保费的比例仅是个位数，短期内对保险公司的盈利冲击不会太大。

消息人士透露,新标准实施后,保险公司为减少赔付风险,可能会率先对高风险职业人群减少或停止承保意外伤害保险。如果保险公司将来调整意外险产品价格,这类人群可能也将成为率先调整的对象。