万能险怎么样？保险保障+保底收益成新宠

股利保险过于保守，延续保险过于激进。以全能保险为主体、预期年收益率的全能保险逐渐成为保险市场的新宠。特别是在近期市场阴霾的形势下，几家大型保险公司收到了越来越多的消费者对万能保险产品的建议。对此，记者从保险专家处了解到选择四大要点的万能保险。

首先定义最低预期年利率。全能保险能够实现预期年化收益的最重要原因在于明确了最低预期年化利率的定义，这也是消费者购买全能保险的主要原因和考虑因素。保险专家介绍，目前市场上的保险公司对普遍保险的最低预期年利率并不相同，一些公司做好了投资，最低预期年利率相对较高，消费者需要了解。并进行了详细的比较。

其次，对索赔标准进行比较。普遍保险通常只提供死亡保护，最多加上完全残疾的赔偿责任，但死亡保险的赔偿金额一般分为两类：第一类是死亡保险单价值的一定比例及其基本保险金额。第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。保险专家提醒，消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较。一般来说，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准，每年保障成本较低，可利滚利积累更多现金价值；身体状况一般或职业风险较大的消费者，可考虑选择第二种理赔标准，偏重保障。

再次，区别结算方式。大部分的万能险产品采取月度结算方式，能及时反映市场预期年化利率变化。不过近来有的保险公司推出双重结算模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等投资渠道，利息反映市场预期年化利率走势，每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。保险专家建议，对追求稳健预期年化收益、看重复利效应的消费者来说，传统的月度结算模式更稳妥；而对于希望主动博取高预期年化收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。

最后，手续费和保险费被分开。普遍保险的预期年收入基数不是支付的总保费，只有当保险公司扣除各种费用（包括付给代理人的佣金和保险公司的经营费用等）时，剩余的保险费才能进入个人账户，并且未来的预期年收入是基于个人数量的账户。所以，前期的手续越少、费用越少，以后实现的相关预期年化收益越高。消费者在选择一款万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。