保障费用需增加为什么？分红险成“香馍馍”

在当前金融危机形势尚不明朗的情况下，投资股票、基金、房地产等存在许多未知的风险。银行存款预期年利率可能继续下降，存在资产贬值的风险。专业理财师建议，目前稳健型理财保险其实是一个不错的选择。随着人生的不同阶段的需求及收入的增长，用于保障的费用最好不少于家庭收入的10％。

随着保险产品的成熟，具有保险担保和投资理财功能的分红保险已经成为一种优秀的理财工具。股利保险与资本市场的联系较少，具有明确的历史预期年收益率，并吸引具有稳定偏好的客户。就缴费期限而论，短缴期限的产品，减少了客户对未来持续缴费能力可能下降的担忧和顾虑，让财富在积累速度最快的青壮年时期进入投资状态，让自己的保费更快增值；长缴期限的产品，则适合于目前经济基础相对较薄弱的人群，通过延长缴费期限或月缴方式而降低每次缴纳保费的水平，但同样拥有高额的保障。值得一提的是，分红产品可附加的额外重疾险和身故保障，亦满足了消费者对于保障型产品的需求。

据了解，目前市场上主要的股利保险类型有老年人股利保险、子女教育储蓄股利保险、夫妻共同购买的股利保险和老年人养老金股利保险。例如，最近推出的保险及不同返享两款分红产品，产品瞄准儿童教育储蓄和白领精英补充养老，最大特点是保证资金，历史预期年化收益明确，规避风险。简单来说，即期满全额退还已缴标准保费，生存金返还和满期金的给付以保单的首年标准保费为计算标准，不受因理赔而导致的附加重疾险责任中止影响。客户保单生效第2年期满，立即开始每年返还保额2.5％。此外，保单持有10年以上客户无论退保、身故或合同期满，在分别领取现金价值、身故保障和满期生存保险金后，还可一次性领取特别红利。此外，这两款分红产品可附加重疾等健康险，亦满足了消费者对于保障型产品的需求。