钱要放对位置很重要，保险是家庭风险管理的基础

年初，我的表弟突然脑出血。在疾病暂时控制之前，她徘徊在生命和死亡线上一个月。在这个月，我一直住在ICU，这是一个惊人的数额。光床一天的费用超过800元，更不用说医药费、护理费等了。然而，在钱的问题上，她的家人并不太着急，因为我表姐和丈夫已经购买了重大疾病保险，提前300000元的保险费来解决这个紧急问题。

　　当他们买下它时，我不太明白，20年来每年付4000元可不是一笔小数目。存入银行或投资于金融产品的时间短而灵活，货币的增值也是可见的，在我表弟意外之后，我意识到保险不是为了赚钱。对这些产品的兴趣已经增强了。

　　我表姐告诉我有两种主要疾病保险：消费型和退货型。后者可以无偿退还保险费或者保险金额，保险期间也可以分为终身型和长期型。他们正在购买一家知名保险公司正在出售的终身回报人寿保险。囊括了重大疾病保险、意外伤害保险以及住院费用医疗保险。重大疾病险基本保险金额为30万元，意外伤害险为10万元，住院费用医疗险则是1万元。他们之前比较过多种产品，最看中的是三重好处，一是身故保险利益，二是持续交费特别奖励，三是重大疾病保险利益。

　　身故保险利益，即被保险人身故，可获得相应的身故保险金，值得注意的是，保单账户价值，不是你每年交多少就按多少存入，开始五年所扣佣金颇多。比如，第一年会交4223.5元，其中223.5元为住院费用医疗险金，每五年续交一次保终身。4000元为每年固定缴纳费用，而4000元交过去，第一年进入保单账户的价值仅为2000元，第二年为3000元，第三年、第四年、第五年分别为3400元、3600元、3800元。从第六年起，每年所扣的初始费用才固定为200元。

　　保单账户价值(即现金价值)会按结算预期年化利率增值。该结算预期年化利率分为 1.75%、4.5%、6%的低、中、高三个档次，按公司经营业绩制定划分。这个预期年化利率及保单账户价值算法也较为含糊，我拿到的一份利益测算图表显示，按4.5%中档预期年化利率计算，20年缴纳期限结束，保单账户价值并不能到达 8万元的本。

　　不过，这与赔付标准比起来，还是较为划算的，花了小钱把大风险转移给保险公司，不让家庭因为种种意外而破产。此外，由于是终身寿险，按活到70岁、4.5%预期年化利率测算，保单账户价值可达到18万余元，在保户去世后，这笔钱可归其子女所有，也算是笔不小的财富。

　　重大疾病保险利益，则是指人经医院诊断初次发生 重大疾病，保险公司按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付 重大疾病保险金，给付的重大疾病保险金额等于提前给付重大疾病保险合同的基本保险金额和主险合同保单账户价值的105%两者的较大者。提前给付是一大亮点，30万元的保额力度较强，这是促使我堂姐一家选择的最重要因素。

　 当然，我可以选择存钱到银行去买这种保险，不过如果我们生病了，银行会不会同情你给你30万元看医生？然后把它拿出来让你提前去看医生？我表兄劝我。他说，家庭理财，第一课就是风险管理，而保险是家庭风险管理的基础，钱要放对位置，才能发挥应有的作用。