车损险价格的确定将按车型决定

针对社会热议的车损险“高保低赔”的问题，保险业专家、律师以及相关人员昨天召开首次研讨会，就各自观点展开讨论。专家称，按照车型确定保额是最为合理的办法，但由于系统和数据等方面不完善暂时还不能实现。不过，未来几年内车损险价格将有望按照车型定价。目前，保监会正在就完善车损险价格的有关问题公开向社会各界征求意见。

消费者质疑流程不透明

此次央视曝光的“高保低赔”当事人出现在研讨会现场。身为口碑网法律顾问的李滨表示，自己和妻子就家里同一辆车在两家不同保险公司投保，竟然出现两个不同保额，相差达5万。

李滨质疑了保险公司新车购置价来源和依据并表示，保险公司要控制消费者的道德风险，但也要控制保险公司的道德风险。另外，他针对保险公司“保险额度和保费”要成正比的说法指出，许多保险公司在操作流程上并没有对消费者说明保额是如何和保费匹配的。

来自中消协法律部主任陈剑认为，一辆车相差3年投保保额按照新车购置价都是一样，但车损险价格却不一样，没有人给消费者一个合理的解释。目前投保有三种方式，但投保的时候，并没有告诉消费者是按照新车的价格来算，没有人给消费者选择。

周庆国律师表示，因为修车的部件全部按新的，部分损失要按新车价进行投保，这个说法不成立。在出险过程中，损失到发动机，损失到重大部件的概率很小，即使出现了都是要赔偿的。保险是讲求大数法则的，把所有消费者作为一个群体来谈是合理的，但是对每一个消费者来说可能就不合理。

保险担心赔付超保额

人保财险公司副总裁王和认为，发生全损情况在2010年车损险整体赔案中不到0.1%，对于99.9%的消费者来说赔付是充分的。发生部分损失的车辆中，有些在保险期间出险的次数不止一次，而保险期间内的保额是自动恢复的，累计赔偿的金额可能远远超过车损险价格。

太保车险部副总经理李冠如认为，车险的保费是根据赔付成本精算确定的，赔付成本与配件价格、维修成本密切相关。在赔付成本相同的情况下，无论哪种方式确定保额，其保费水平是一致的。以新车购置价作为保额，由其对应保费，以实际价值作为保额，如果获得同等价值的赔偿，也会有相应的费率。只要赔付成本不变，无论以新车购置价或实际价值投保，车损险价格水平都是稳定的。

中国保险协会交强险专家詹昊表示，旧车的风险远远超过新车，现在很多旧车和新车费率是一体的，甚至超过新车。来自中国保险行业协会的数据显示，2010年我国机动车交强险投保率只有49%。投保率低使得保险公司在理赔后追偿的环境相当复杂。如果遇到责任方没有买保险的情况，保险公司追偿很难成功。2010年某财产保险公司行使代位求偿权的案件有125笔，追偿成功的只有1笔。

未来有望按照车型确定车损险价格

尽管消费者和业内专家从各自的角度出发阐述了对“高保低赔”的不同观点，但两方都不否认目前的车险条款有需要改进的地方。

中央财经大学保险系教授郝演苏表示，应该在条款中加一个说法，明确告知投保人出现全损的情况下如何理赔。对外经贸大学合同法教授苏号朋告诉记者，监管部门下一步的改进就是要让消费者和法官都感觉到公平。

另外，业内外一致认为按照车型确定车损险价格是较为合理的方式。记者了解到，目前保险行业协会正在进行这项工作，但是由于我国车险经营时间短，数据缺乏，短期内还不能实现。“但可以肯定未来按照车型定价这种方式一定会推出。”

车险市场目前有三种方式确定车损险价格。A款为：按新车购置价确定。新车购置价根据投保时同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定。B款为：按实际价值确定。实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。C款则是：在新车购置价内协商确定。

对车主来说，后两种方式确定车损险价格较公平。最合理又省心省事的是B款，用此种方式确定车损险，保额完全与车辆实际价值一致，车主既不用多交保费，也不用担心保额不足。