网上投保VS保险代理人 谁是未来保险发展的主流？

随着互联网逐渐成为人们生活密不可分的一部分，网上投保也成为保险行业发展的新方向。越来越多的人选择网上投保作为购买保险的主要方式。那么传统保险代理人地位会不会被取代呢？代理人投保好，还是网上投保好？首府多家保险公司普遍认为，具有一定保险知识的人可以选择网上投保，既省钱又省时；而对保险尚不了解的人们，代理人仍不失为一种较好的选择。

　　网上投保价格实惠代理人销售服务更优

“我想通过网上投保获得更低的价格，但是又担心网上投保享受不到保险公司的优质服务……”近日，市民童晓平因为投保而纠结。

一边是传统的保险代理人销售模式，一边是新兴的网上投保模式。那么作为投保人选择哪种投保方式更划算？对此，首府多家保险公司保险分析师从价格、服务、产品环节对两种投保模式进行了对比。

网上投保

优点：产品价格更优惠

消费者对一件商品的关注度首先在于价格。在保险销售中，通过保险代理人投保过程中最主要的特点就是代理人需要收取一定的代理费用，这个费用往往占到了保费的15%~25%。而通过网上投保，保户直接从保险公司购买产品，从而减少了中间各个环节的代理费用。

缺点：投保需求不明确

保险服务网站，对于有明确需求的客户确实是方便又轻松，但对保险需求并不明确，或是根本不知道该购买哪种保险的消费者来说，这样的平台仍缺乏一对一的交流与分析。投保人很可能选择不适合自己的保险产品。

代理人销售

优点：服务更具优势

与网上投保相比，保险代理人对投保人的作用首先是可以唤醒客户潜在的需求，帮助客户分析保障需求；其次是帮助客户计划保险、选择险种；最后是可以为客户提供持续有效的服务。

保险代理人可以帮助客户解决购买保险过程中遇到的问题。比如代理人会向客户详细解释保险合同的条款，提醒各种应注意的事项，帮助了解投保单等保险合同的内容，并代收保费等。

缺点：信息泄露容易被骚扰

相比网上投保，代理人销售模式更容易导致客户信息泄露，投保人也不可避免被频繁的电话骚扰。

　　网上投保种类有限需借力发展

由于网络的局限性，无法进行详细核保，只有类似意外险、旅游险、交强险这样极其简单的险种。一位在香港有网上投保经验的用户告诉笔者，虽然网上投保险种有很大限制，但绝非目前国内以意外险主打那么简单。在香港诸如家居险、住院现金险、信用卡保险甚至高尔夫球保险，都可在网上投保。内地这些险种没有跟上，部分原因是有些险种尚未开发，另一方面则是投保者意识没有跟上，对许多险种尚无投保意识。

一位保险代理人坦言，保险公司更为依赖传统渠道，不仅因传统渠道驾轻就熟，更在于网上投保要解决在线支付和投保人对电子保单的认可问题，会想到去网上投保并主动登陆保险公司网站的人，目前还是少数。

与其独立推广网上投保，不如找一个好的伙伴合力发展。目前不少保险公司的在线投保产品，均通过电子商务网站销售。由于这些网站的活跃用户具有长期的线上购物习惯，而且对于各类虚拟卡接受程度较高，所以也能够接受网上投保的业务模式。

　　网上投保强调增值

除了在渠道上和网站合作外，网上投保除了方便，为用户提供更多的附加值同样重要。对保险公司而言，网上保险最大的优势也许就是价格。一般而言，用户网上投保可享受到一定优惠。

除了保险公司提供价格优势外，一些保险代理机构不但自己架设平台，对保险公司本身不提供在线投保的品种，提供在线投保支持，而且还利用网络技术提供额外增值服务。比如交强险和商业险在线比价和投保服务，用户可方便找出同等要求下价格最低的保险公司。这样的比价服务，无论是报价信息还是工作强度，传统承保方式是难以想象的，因此就成为网上投保的一个杀手锏。

当然，无论保险公司或代理机构如何努力，网上保险要发展，关键还是要投保人愿意尝试。时下越来越多的人尝试网上买书、网上订票，接下来不妨尝试一下网上投保，抓住这次“十一”长假契机，从比较便宜的意外险作为切入口，尝个鲜。