意外养老不能少 农民工保险问题面面观

农民工是我国一个特殊的社会群体，主要是指进入城镇工作的农村户口人员。一方面，农民工多从事体力劳动，职业风险系数比较大；另一方面，受到农村户口限制，农民工保险无法纳入城镇居民的医疗和社保体系。事实上，农民工在意外、医疗、养老上的保险需求更大，如何选择农民工保险成为最值得思考的问题。

严峻的农民工保险问题

诗人左河水在《鹧鸪天·农民建筑工》里这样描写农民工的现状：“城镇化，主攻军，险脏不惧惧求薪。医疗社保无承保，缘是乡籍农户身。”对于农民工们来说，廉价出卖劳动力并不可怕，可怕的是自己的权益得不到保障。因为工作技能有限，农民工大多出卖脸廉价的劳动力，从事社会底层的工作。这些工作不仅危险系数高、环境差，福利待遇也无法得到保证。在城市工作生活，最担心的就是两件事：看病和讨薪。而对于未来自己养老的问题，谁也不想，也不敢想。虽然可以缴纳农村社保，可是一个月才几十元的养老金即使在生活成本低的农村也是杯水车薪。所以，大部分农民工现在的打算就是：多干活，少生病，多攒养老钱。

农民工保险投保规划

开心保保险专家表示，农民工普遍保险意识比较弱，但恰恰却是最需要保险保障的群体，建议考虑的农民工保险种类先后顺序为：意外伤害保险、养老保险，有经济实力的可以考虑医疗保险、重大疾病保险和其他理财类保险产品。

农民工保险关键词一：意外险

因为多从事建筑、工程等危险系数比较高的工作，所以人身意外险绝对是首选的农民工保险。人身意外险的保费很低，但保额较高。一年支付几十元到几百元，就可以享受到数十万的保障。

以开心保推荐的人保慧选心安综合意外保险为例，提供了意外身故10万元、意外烧伤10万元、意外残疾10万元、火车和轮船意外20万元，另有1万元的意外医疗保障。因意外产生的住院就医费用，刨除100元的免赔额之外，可以100%赔付。该款保险一年缴费100元，承保年龄在18-65周岁，涵盖普通意外、公共交通意外和意外医疗赔付，适合农民工选择。

需要注意的是，投保人身意外险对职业有一定要求。从事高空、建筑等危险性行业的，普通的人身意外险并不承保。对此，开心保保险专家表示，高危职业一定要求单位投保团体保险，个人也可以组成小团体以单位形式投保团体意外险。去年，南京一家从事外墙清洗的企业，要为公司六名员工投保意外险，但没有公司承保。最后，在当地劳动者协会的协调下，以团体名义投保，每个人每年保费200元，保额20万。

农民工保险关键词二：商业养老保险

农民工一般不纳入城镇居民福利待遇体系，无法享受社保养老服务。而农村社保缴费低，保障少，难以满足农民晚年的养老需求。开心保保险专家建议农民工考虑投保商业养老保险，为今后养老做好充足打算。

开心保保险专家表示，定期寿险可满足农民工的基本养老需求。以某公司定期寿险为例，缴费期20年，年保费350元，保额10万，到期之后每月可领取一定数额的养老金。如果中途发生身故，可获得10万的定额赔偿。如果资金宽裕或希望获得更高额的养老金，可投保两全保险，不仅可获得养老金，还能够定期领取红利。

开心保保险专家表示，农民工普遍工薪不高，所以在定制农民工保险规划的时候应该优先考虑低保费的产品。消费型意外险保险支出不高，保额更高，对于意外风险有不错的保障效果。而储蓄型的养老保险则是为今后的生活做打算，可作为家庭的长期投资规划。