解析未来个人社保账户发展方向

社保个人帐户是指社会保险经办机构按照国家技术监督局发布的社会保障号码为每一个参加社会养老保险的人员建立，记录单位按规定划转的养老保险费和个人缴纳的全部养老保险费，作为参加社会养老保险的人员退休时计发个人帐户养老保险金的依据。

大账户是社保改革的方向

大部分要进入个人账户。现在只是把费率8%的雇员缴费放入个人账户，但一直没有做实，2011年个人账户空账达2.22万亿。如果反过来，把费率20%甚至更高的缴费纳入个人账户，那大家就不用担心自己的社保被挪用、将来老无所依了。这里要大赞中央政府有意愿拿老钱、拿老多钱出来，以补上对国企退休员工的历史欠账。

社保个人账户是个好东西，你个人账户里面的钱，每一分都是你的私产。与你自行到银行开设的个人账户唯一不同是，那是强制储蓄账户。就新加坡的中央公积金制度而言，每人有四个个人账户，有用于住房与教育等用途的，有用于医疗保险的，有用于养老保障的，强制个人为自己一辈子的大宗消费自负其责。

中国目前总费率20%的住房公积金制度就是新加坡模式。理论上这些钱都是私产，但由于各城市政府自行收取与管理，挪作他用的情况并不鲜见，最近一段时间许多城市出现公积金提取困难可以为证。有没有可能升级为全国统一的住房强制储蓄个人账户，以杜绝地方政府左右腾挪、上下其手？强制医保的问题与强制养老类似，是不是也逐步搞“小统筹大账户”，并令医保个人账户持有者有权购买商业医保？

一言以蔽之，大账户甚至全账户是社保改革的正确方向。既有新加坡的成功顶层设计在面前，又有1980年代智利社保改革的成功经验可借鉴。智利是自我革命，说服民众放弃吃大锅饭的旧体制，建立强制储蓄个人账户，个人可自由选择基金管理公司。

兰州：一张社保卡有两个账户

“咦，咱们新发的社保卡坐飞机还有优惠，以前光知道看病住院报销，现在还能当银行卡用。”当从电视上看到这一消息的时候，牛大妈对老伴这样说。目前，兰州市市民陆续取得新一代社保卡，新一代社保卡实现了医疗、工伤、生育费用的即时结算，同时也加载了现金存取、刷卡消费等多项金融服务功能。

“新社保卡是集社会保障卡功能和银行卡功能为一体的智能芯片卡，即加载金融功能社保卡既可以实现原社保卡的所有功能，又可以满足金融交易需求。兰州市社会保障卡把社保功能与金融功能融合，实现‘一卡多用’”兰州银行相关负责人表示。

据介绍，新社会保障卡主要有四大功能，一是信息存储，记录社会保险参保人员的个人基本信息（姓名和身份证号等）、人力资源和社会保障相关业务信息；二是电子凭证，持卡人参加社保的证明，并可凭社保卡办理人力资源和社会保障相关业务；三是信息查询，持卡人凭社保卡通过人力资源和社会保障专用终端设备，查询个人权益相关信息，进行社保卡卡内数据更新；四是金融功能，不仅具有现金存取、转账、本异地转账汇款、刷卡消费、缴纳电话费、燃气费等多种金融服务功能，同样还具备投资理财的功能。通过金融借记账户，还可领取各类社保待遇，缴纳社保费，并可作为普通金融借记卡使用。