理财保险哪个好 不同种类如何购买

随着人们对保险产品需求的不断增长，人们投保保险产品也不仅局限于人寿保障的功能，保险的理财功能也逐渐被人们所认知。理财保险是人寿保险的新险种，主要由保险公司利用其自身投资优势帮助保户取得利益最大化。人们通过保险产品来进行理财，在防范和避免意外带来的财物困难的同时，也能够有效的通过理财保险使自己的资产获得保值和增值。

目前保险公司销售的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险，严格来讲，分红保险和万能保险属于理财类保险产品，投资连结保险属于投资类产品。选择理财保险，在注意风险管控的同时，也不要忘记它的保障功能。理财保险哪个好？不同种类的理财险应该如何选择？

分红保险

分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。保险公司在每个会计年度结束时，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。分红保险的分红方式有两种，保额分红和保费分红。

一般来讲，中长期的分红险较受欢迎。分红的多少除了取决于所交保费的多少外，最主要的靠时间积累和公司的经营实力，投资运作能力，稳健能力。与公司及产品险种和被保险人年龄交费均有关。

投资连结险

投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。也就是说，如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。

总的来说，投连险适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的“战略”投资者。这种理财保险适合五类人购买：

1.希望将基金定投与保险投资相结合的投资者。

2、单身贵族：年轻人往往对未来生活或家庭预算不太确定，应首先考虑选择投连险，充分享受投连险多方面的灵活性，根据自己的时间需要而调整缴费金额、保障额度和投资额度。

3、肩负事业家庭重担的人：投连险可以看作是“一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户”，在提供寿险保障的同时积累资金。利用投连险保额可以调整的特点，在生活、经济压力较大的情况下，作为家庭的核心顶梁柱，可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻，养老需求提高，这时可以降低保障比例，升高投资比例。

4、父母为孩子投保：用投连险代替传统教育金保险来为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金等。

5、工作繁忙而无暇投资的精英人士：作为一种新的投资渠道，投连险是中长线投资中非常好的选择，既能安心保障，又能投资理财，省时省心，安全性相对较高，而长期滚存的利益也同样不容小视。

万能寿险

万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

万能险是一种长期投资持有的保险，只有长期持有才会实现利益最大化。否则频繁换现，势必影响资本积累速度，而且万能险是复利计息，利息进入账户累加参与投资，所以长期持有收益更好。万能保险所提供的是一种身故保障，您还可以根据需要选择包括意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。这样不仅保障更全面而且保费也会相对低廉很多。