重疾新定义发布：下手要趁早，但有几个问题要注意！

　　新重疾定义终于来终稿了，经过前几波各家自媒体对各版稿件的解读，这次已经没什么好再深入解读的。 但是，小助手觉得，有几个需要注意的地方，还是要和大家唠叨唠叨。

　　(图片来源：中国银保监会官方网站)

　　先说结论：一些高性价比的老定义重疾险确实是值得上最后一班车了，这和炒作停售没有任何关系，而是事实如此。

　　接下来，小助手详细讲一下值不值得下手，怎么下手：

　　老定义重疾险值得下手购买吗?

　　小助手总结了3个核心问题： 1、现行的甲状腺癌保障值得买吗?

　　新规已经明确将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌移出重疾，变为轻症责任。

　　这里小开提供一组数据：

　　恶性肿瘤在保险公司重疾理赔中占比65%左右。其中，单单一个甲状腺癌在恶性肿瘤理赔占比就超过20%，而且80%左右的甲状腺癌都是I期及以下的轻度甲状腺癌。

　　从这个角度看，现行的甲状腺癌保障确实值得考虑。

　　另外一方面，甲状腺癌I期的存活率极高、术后易康复。其治疗费用也不高，一般在2万左右，社保报销完，可能就花5000-10000元。

　　新规下的甲状腺癌I期虽然只按轻症赔付，但也会豁免后续保费，并且能继续享受重疾保障。

　　所以，这个问题很简单：如果关注甲状腺保障，就买老产品;如果不关注，大可不必纠结。

　　2、未来重疾险会大幅度降费吗?

　　从目前的统计数据看，国内重疾发病率呈恶化趋势。

　　其中，男性恶化主要集中在21-43岁阶段，女性恶化主要集中在20-55岁阶段。尤其是25岁到36岁之间，女性重疾发病率恶化非常明显。鉴于这种情况，虽然把轻度甲状腺癌从重疾拿到了轻症，但是某个疾病或某几个疾病的调整，对重疾险整体经验赔付的恶化改善程度可能没有想象那么大。

　　一些业内人士认为，新规后的重疾险保费在保至60岁/70岁时，下降幅度会比较可观。但对于保至终身的重疾险，其保费调整幅度不会太大，一般认为上下波动不会超过10%。

　　也就是说，新重疾险保费下降的利好并不明显。

　　3、值得观望到2021年1月31日再下单吗?

　　小助手要说的是，尽量不要有「等等看」的想法：

　　①风险不等人

　　小助手在测评推荐产品时，都会测评重疾险的等待期。几乎同样的保障，小助手会推荐等待期短的产品。

　　因为，我们谁都不能保证在90天和180天之间一定不会出现什么变故。

　　②体检可能成为投保变量

　　很多公司都会安排年末集中体检，一旦发现结节、囊肿，或者三高等体检异常，都可能会影响到后续的投保。

　　③老产品随时都可能会下线

　　按照监管规定，老产品都会在2021年1月31日前停售，但保险公司可以自行选择停售时间。也就是说，我们中意的产品指不定哪天就停售了，连个招呼都来不及打。

　　④年龄上涨保费也上涨

　　有的朋友可能在观望新产品的保费能否大幅降低。

　　首先，大幅降价的概率不大。而且新产品刚上市的时候，各家保险公司都会逐步探价，不可能一次性就把保费做到底价。

　　其次，我们年龄上涨后，保费也会跟着上涨，如果新产品的降价幅度还没年龄带来的上涨幅度高，就得不偿失了。

　　哪些产品值得现在出手?

　　买重疾险就是买保额。在能保证保额充足的前提下，才能谈其它保障责任。所以，选重疾险一个核心要素就是看预算情况：

　　1、预算有限

　　如果预算有限，推荐纯重疾保障产品。以下两款产品在不附加轻症时，性价比都很高：

　　No.1 §百年康惠保重疾险

　　产品亮点：

　　康惠保是高性价比纯重疾险的代名词。无论是保至70岁，还是保至终身，保费都非常低，适合预算有限的年轻人。

　　举个例子：

　　30岁男性，50万保额，30年交，如果保终身，年交保费4550元。如果保至70岁，20年交，保费只需3400元。

　　要是买线下的返还型保险，保费一般是康惠保的3倍左右。

　　No.2 §瑞泰瑞盈重疾险

　　产品亮点：

　　瑞泰瑞盈的健康告知宽松，不限职业类别，投保年龄范围广。而且保障期限灵活，多了保至60岁的选项。

　　所以，瑞泰瑞盈更适合有健康异常的中老年人、高危职业人群，及预算不足的年轻人投保。

　　2、预算充足

　　如果预算比较充足，推荐可以附加轻症/中症责任的重疾险。

　　以下两款产品保障更全面，保费还没贵多少：

　　No.1 §康惠保旗舰版

　　产品亮点：康惠保旗舰版是消费型重疾险界的常青树，其自带轻症、中症及豁免，可选特定重疾额外赔付，保障全面。

　　此外，百年人寿分公司分布广，可以满足很多人对线下服务的需求。

　　举个例子：30岁男性，50万保额，30年交，保终身，年交保费只需5273元。

　　非常适合30岁左右，预算比较充足的人群购买。

　　No.2 §昆仑健康保2.0重疾险

　　产品亮点：昆仑健康保2.0是对标康惠保旗舰版的产品，保费便宜了1%左右，优点是健康告知宽松。

　　但也有两个不足，其部分心血管疾病定义较严，且线下分公司网点没有百年人寿多。

　　No.3 §百年康惠保2.0重疾险

　　康惠保2.0的产品形态更复杂，所以小开单独拿出来讲：

　　产品亮点：60岁前患重疾，额外赔付60%基本保额，轻症保额最低40%，中症保额60%。

　　值得一提的是，§百年康惠保2.0自带12种高发前症及豁免责任。

　　其不仅重疾/中症/轻症保额充足，前症责任的加入，还极大降低了理赔和豁免门槛。

　　此外，它自带恶性肿瘤二次赔付，间隔期短，保额高;可选12种心脑血管特定疾病二次赔付，保障病种多，间隔期短。

　　以上责任，基本可以满足大部分人的重疾保障需求。

　　在这个基础上，康惠保2.0的保费只比康惠保旗舰版高20%左右，非常适合青睐重疾多重保障、预算又比较充裕的消费者。

　　3、预算特别充足

　　如果预算很充裕，推荐多次赔付重疾险。热销的产品有3款：

　　No.1 §百年超倍保

　　产品亮点：百年超倍保是多次赔付重疾险保费最低的一款，重疾可以赔付5次，分组也很合理。

　　No.2 §信泰如意人生守护英雄版

　　产品亮点：信泰如意人生守护英雄版中症、轻症、恶性肿瘤二次赔付保额比百年超倍保高。当然，它的保费也比百年超倍保高了约5%。

　　No.3 §昆仑健康保多倍版

　　昆仑健康保多倍版又名“守卫者3号”，这款产品的亮点是：身故责任是可选项，不选身故责任时，保费和康惠保2.0相差无几;恶性肿瘤额外赔付责任间隔期只有1年。

　　值得一提的是，昆仑健康保多倍版不仅健康告知宽松，现在还有特殊核保政策，适合有健康异常的伙伴尝试投保。

　　结语

　　可以预见的是，在未来的两个多月里，老重疾险会陆陆续续下线。早上车，才能早享受保障。

　　具体怎么买?小开的建议也非常简单实用：

　　如果关注甲状腺责任，或者本身就没有充足的重疾保障，建议先投保一份老款重疾险，性价比高的，像§百年康惠保、§康惠保旗舰版、§昆仑健康保2.0都非常不错。

　　如果预算充足，还可以选择多次赔付重疾险，比如§健康保多倍版、§百年超倍保等。

　　如果目前重疾保额已经比较充足，建议等新规实施后再合理加保也不急。