看年轻夫妻如何积累子女教育金

董先生29岁,董太太25岁,刚刚孕育了一个孩子。夫妻双方父母健在,夫妻有1套两室两厅的住房,价值128万元,房款双方出资,无贷款,也无其他负债。董太太结婚陪嫁1辆汽车,价值16万元,陪嫁黄金价值6万元。 董先生在一国企部门做管理工作,每月收入6500元,年终奖4万元。董太太是国家公务员,每月收入5000元,年底12月双薪,年终奖3.5万元。董先生结婚至今2年多,家中有现金2万元,定期存款5万元,国债10万元,保本理财10万元,儿子出生时双方长辈亲友给予祝贺礼金3万元。预计未来每月生活费用支出增加到5000元。
家庭财务情况 按照目前家庭年收入支出情况分析,董先生家庭每年有15.8万元结余资金,每年0.8万元用于家庭对外其他支出使用不考虑在内,剩余15万元为自由资金积累。考虑孩子在幼儿期比入学后支出要少,应按照孩子不同成长阶段做好教育金理财计划安排方案。可以看出,董先生家庭负债率为0,资产以保守稳健为主。 操作策略 董先生家庭的首要理财目标是孩子成长教育金的积累和规划。
0～3岁家庭成长阶段 董先生家庭在这3年内的收入逐年积累可达到资金45万元。第一年15万元,其中10万元可投资国债5年,剩余5万元可投资股票或基金,根据证券市场行情来做转换。 家中贺礼金3万元作为家庭准备金,购买货币基金可获得比1年期定期存款相对高一些的收益,同时流动性较强,方便使用。 董太太是公务员,儿子医疗费用可由单位报销。由于董先生对保险有抵触心理,先暂缓这3年不做保险。
3～6岁幼儿园岁阶段 这3年中,夫妻二人的职位及工资待遇将会有一定提升,所以预计期末家庭年收支结余资金可达到50多万元。 董先生家庭投资性资产状况如下：3万元礼金继续用于持有货币基金,用部分到期国债及利息增持货币基金,最后调整为货币基金10万元,按照目前收益趋势,未来货币基金每月收益在400元左右,1年可积累近5000元,3年预期收益1.5万元。 定期存款5万元转入银行保本理财产品,再从年结余的50万元中拿出15万元购买银行保本理财产品,续存国债5年20万元,股票基金从5万元增加到30万元,最后剩余5万元在黄金低点一次性购买实物黄金,或采取每月定投金额或克数来实现。
6～12岁小学阶段 孩子入学后,教育费用将逐年增加,并且是刚性支出。可把之前积累的10万元货币基金作为儿子的日常教育费用,需要时赎回货币基金,足够小学6年的费用支付。 这6年期间董先生夫妻工资依然会逐渐提高,年收支结余资金居中计算6年可达到100万元。扣除10万元用于这期间赡养费用以及家人一起出行旅游等费用后,剩余90万元。调整后的各项投资资产为：货币基金调整为20万元,国债50万元,保本理财50万元,股票基金调整为50万元,实物黄金维持11万元,最后剩余10万元可为孩子投教育年金保险。董太太可在儿子6岁那年（最佳投保时段内）,每年交纳1万元保费,交纳10年,为了提取方便,到期后可选择用这笔资金购买货币基金,在交纳保费时,从货币基金赎回即可。
12～18岁中学阶段 这6年夫妻工资不宜继续用于积累,儿子成长需要添置物品费用增多,按照6年家庭年收支结余100万元计算,扣除20万元用于赡养费用、孩子抚养费用、一般小病医疗费用以及出行旅游费用,余下80万元,增加国债50万元,调整为100万元；股票基金保持50万元,盈利部分增加转入货币基金；增加保本理财30万元,调整为80万元；黄金实物维持11万元,增值减值部分暂不考虑；从货币基金中每年提取1万元用作保费,按期交付；20万元作为学费,需要时赎回货币基金交纳。孩子高中毕业之后,货币基金预计剩余10多万元。
18～22岁大学阶段 这4年董先生夫妻年龄接近50岁,职业生涯步入尾声,家庭4年总收支结余资金保守估计60万元。 增加货币基金10万元总共20万元,足够支付大学4年费用。股票基金保持50万元,盈利部分增加转入货币基金,方便其他生活费用支出；50万元存入定期,目的为办理孩子出国留学存款证明使用；国债100万元不变,这笔资金为孩子出国留学使用,国债利息收益转存货币基金；80万元保本理财不变,收益转货币基金；黄金实物不变。