如何选择适合孩子的健康保险呢

为人父母者,总希望许孩子一个美好的未来,如何给孩子买保险,是我遇到的最多的问题。如何选择适合孩子的健康保险等几个层次讨论这个问题。
一、保险在家庭理财中的位置保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险。
举个例子,一个月薪过万的家庭支柱,上有老,下有小,他每赚一万元,个人最多花两三千,余下的钱干嘛用呢？还房贷,实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金,还要负担家里的生活费。如果这一万元,一时或永久地无法拿回来了,自己那两三千元,不花也就算了,其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。要想解决这个问题,至少到目前为止,保险还是唯一的工具。所以,我们在买保险之前,要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险,以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。具体到孩子,显然他跟成人不一样,他并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给孩子买保险,寿险并不是首要考虑的险种。
二、如何选择儿童健康险？如前文所述,从家庭财务规划的角度,给孩子买保险应首选健康险,因为孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的风险。具体应该如何选择健康险？
儿童健康险,我们主要讨论三种：一是门诊险,二是重疾险,三是住院险。①门诊险没必要买说起健康险,父母最容易想到的是门诊能不能赔？孩子发烧感冒是常事,尤其像北京这种“喂人民服雾”之地。除非自己DIY当医生给孩子推拿按摩退烧,否则一去医院,没有一两百下不来,我们领教过一次,发烧留观,半天花了一千多。谁都知道门诊会经常发生,但发生频率高,损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。
怎么样让大家直观地理解保险的原理？
我们还是以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊,每次花费一两百不定,如果每次都要理赔,光往返的快递,出据理赔支票的行政成本可能要三四十元,已经占据理赔金额的相当一部分。
保险公司在这一险种上运营成本太高,必然会把成本转嫁给消费者,提高保费,最后的结果是,门诊险对保险公司没有价值,对消费者没有价值,只对快递公司有价值。②重疾险必须买,而且越早越好首先,要解决的是购买额度,即保额足够的问题。谈额度,首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病,接下来就必须马上面临巨额支出,就算你有其他的医疗报销方案,你也得先花钱,你的现金流也会比较紧张,家庭财务状况面临考验。
一位保险界的前辈,也是资深精算师,曾经这样说过：都说癌症病患心态很重要,试问,同样是癌症病人,一个即刻有了几十万的治疗备用金在手,另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心,谁的心态会更好呢？所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查,笔者认为,以50万为宜。为节约成本,可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万,所以成年人购买重疾险,保额起码要买到35万元以上。
但是未成年人没有针对重疾的医保报销,所以建议保额买到50万元以上。关于儿童重疾险的预算:一言以蔽之,性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。以笔者的经验,一份保额为50万元的儿童重疾险,如果被保人是两岁的小孩,若配置得当,5000元一年就可以了。
综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,预算为每年5000元上下,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。③住院医疗险差异大,挑选要细致所谓住院医疗保险,指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同,COVER的费用包括以下费和的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因,既包括疾病也包括意外。
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别,但由于儿童的住院频率较高,防范能力较差,所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。孩子贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。
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