银保产品不是储蓄

案例：方先生某日带10万元现金去银行存款，有位工作人员向他介绍了1款10年期趸缴型银行保险产品，据介绍，这款产品有人寿保障，到期收益高于同期储蓄还不用扣税，每年能分红，急用时也能随时取出。

方先生心动了，欣然将10万元现金都买了该产品。1年后，方先生对该产品收益不满意，此时他又准备买车，于是决定退保，把买保险的钱取出来去买车。但当他去退保时，被告知要扣除几千元费用。方先生非常不满，认定当初是因被代理人误导才买下这份保单，坚决要求全额退还保费。分析：方先生的不满，皆因对银行保险的误解而起。银行保险产品，是保险公司通过银行、邮政储蓄等渠道销售的产品，保险公司承担保险责任。它的最大特点是保险保障，风险规避是它的最主要功能。

方先生因现金周转而要求全额退还保费，显然忽视了保障功能，误将银行保险当成银行储蓄的替代品了。从投资角度看，银保产品有强制储蓄的功能，适宜长期固定投资，收益需积累一段时期才能体现出来。如短期内对资金有需求，买银保产品并不合适。作为拓展最快的业务形式之一，银行保险在国际上有选择面广、便捷、可靠、低成本等优势。目前一些保险公司借鉴海外经验，开发新一代银保产品，强化保障功能，强调与其它金融产品的互补作用。

专家建议，要使银保产品在家庭理财中真正发挥功能，必须注意：一是注重保障功能。银保产品的本质是保险，是规避风险、稳定财务的工具。不能与其它金融产品作简单比较，更不能仅作为储蓄的替代品。二是理性分析自己财务状况。根据承受能力和保障需要，选择趸缴或期缴，这可求助于保险公司理财顾问。三是充分了解保障范围、缴费年限、退保现金价值等内容。尽可能避免退保，以免造成保障“真空”和不必要的损失。如真有需要，可选择保单质押借款等服务来解决。四是合理利用犹豫期。在犹豫期内退保，可取回全部已缴保费，保险公司仅扣除小额工本费。