“80后”还贷重压下首选分红险

感谢百忙之中查看我的信息。作为对理财知识比较渴望、又觉得无从下手的80后女生，希望得到专业理财师的帮助。本人1985年生，2007年在京大学毕业。留京工作2年半（2007年实习半年）。

目前月薪5000元，半年定期存款2万元，无负债和其他资产。每月房租1000元，生活费700元。因男友在石家庄工作，并已购置新房,计划在5年后放弃北京工作，回石家庄结婚生子，后在石家庄工作，工资1500元-2000元/月。理财目标：希望5年内在北京买一套二手房（还完贷），总价50万-60万元，之后长期出租，可得2000元/月的租金，保证在未来怀孕生子期间的开销。房屋首付可由父母负担，大概25万元。因对储蓄之外的理财知识知之甚少，特来求助。如何可达到我期望的目标？

盼指点。方案1根据还贷情况调整保费结构◎方案提供：海尔纽约人寿营业处经理叶荣国来信中只有菲菲本人的财务情况，而其男友的财务状况不明，故只能就菲菲目前的状况作几点建议。针对菲菲的财务状况和保险需求，建议她可以选择重大疾病保险，并且保险金额为其年收入的2-3倍，也就是在10-20万元，万一不幸罹患重大疾病，可获得2-3年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身，这就需要代理人根据菲菲小姐实际考量进行费用设定了。

意外险可一年一年购买，所以如果公司保险内有较高意外保障，可酌情考虑。也建议菲菲小姐考虑年收入的2-3倍。本案例中菲菲会在北京买房并在5年内还清贷款（扣除其父母支付的首付款，余下25万元的贷款），就目前的贷款利率计算，每月需要还贷4069元。菲菲目前工资收入5000元。情况一：共同还贷如果房贷由菲菲和男友共同承担的话，那菲菲每月且算有3000元的结余，对于菲菲小姐来讲，我建议她每个月可以用1000-1500元购买定期债券型基金，用500元考虑购买重大疾病险（保额15万-20万元）加每年500元的意外加基本医疗（10万元保额），剩余部分用作流动资金，并在每年年底考虑购买一部分国债进行投资。

如果菲菲考虑购买万能寿险，那么可以顺便将“定期寿险”设计在万能险上，每月存500-1000元，作为将来子女教育或养老金使用，直到菲菲结婚后再附加一份母婴险。情况二：独自还贷如果房贷由菲菲自己承担的话，去除其还贷和每月花费，结余且算1300元。其中，我建议菲菲每月可以购买300元的定期债券型基金，为自己购买一份10万元保额的重大疾病险（每月300元），以及10万元保额的意外险附加基本医疗（一年约600元），到菲菲结婚后再附加一份母婴险。

对于保险组合的设计与保险金额的制定，还需要代理人与菲菲小姐进行细致沟通。值得注意的是，保险是越早准备越有价值的一件商品，目前菲菲正好处于一个较低的年龄段，而健康指数相对处于最高值，是考虑保险的好时机。并且，越早投保，保费也越便宜。当然我也建议菲菲可以学习一些其他的理财知识，增强财富观念。理财经验需要在不断摸索和实践中得出，而年轻人越早跨出这一步，财富的累积便会更坚实。