独生子女家庭如何规划养老的问题

理财学堂近日，不少高收入独生子女读者来信咨询记者自己的理财规划是否合理。事实上，从他们具体的情况来看，他们的风险意识都不错，但是由于独生子女等原因，应该尽早做好养老等方面的规划资产配置。

案例：双方都是独生子女养老压力大朱先生今年27岁，月收入1.2万元，年终奖金4万元，单位有五险一金，商业保险有万能险（年费7000元），太太月收入3000~4000元，单位有五险一金，商业保险有万能险（年费5000元）。现有5万元存款，双方住房公积金账户有5万元，每月有2000元进账。现在有一个2岁大的女儿，为她买了少儿保险（年费4000元）。

另外，朱先生和太太都是独生子女，朱先生的母亲购买了社会保险（月支出300元），父亲没有保险，岳父正在办理退休，岳母没有保险。其他资产方面，朱先生在老家有自建房一栋，价值50万元，现在用于出租，租金每年1.2万元，另负债10万元。朱先生表示，由于准备今年年底生第二个孩子，以及3年内在东莞买房，想咨询应该如何规划。分析：421家庭要及早准备养老问题对此，东莞证券研究所何肖贞表示：朱先生夫妻工作收入稳定，有一定的负债，但风险意识较强，做了合理的风险规避与保障规划，拥有了相对充足的保险。由于家庭结构为421结构，日后双方父母及朱先生夫妻的养老问题应引起高度重视，另外，小孩的抚养及教育规划也应着手进行。

建议：给老人购买商业意外保险卡何肖贞建议朱先生的家庭日常现金流不需要太大，只需要留足3~6个月的日常开支备用金便可，根据朱先生的家庭情况，大概留3万元的存款作日常备用金便可。10万元的负债，建议两年内还清，每年利用年终奖分期还清。另外，风险保障上，朱先生夫妻有社保，并购买了商业保险，也给孩子购买了少儿保险，建议朱先生夫妻添加重大疾病保障的附加险。

另外，给没有保险的老人购买商业意外保险卡，保费不高但可拥有一定额度的意外伤害保障及意外医疗保障。购房上，何肖贞建议朱先生三年后购买约60万元的房子，从现在起，每月定投7000元于混合型基金（近5~8年的保守历史预期年化收益率约为20%），则3年后，可攒得约35万元的购房准备金，应付首付与装修问题。另外，由于朱先生准备生育第二个孩子，面对当今这么庞大的教育成本，子女教育规划是要趁早规划。建议朱先生每月定投1000元于债券型基金占60%+股票型基金占40%的基金组合。最后是养老规划，何肖贞建议朱先生每月定投1000元于债券型基金占60%+股票型基金占40%的基金组合，在朱先生到退休年龄阶段，也是一笔可观的积累作为退休启动金。