退休延迟商业养老金险越来越必要

目前，养老金“空账”数额不小，企业年金保险的替代率和参与度也严重不足，在中国老龄化日渐加重的背景下，中国人要如何配置养老金险？

法国政府决定将退休年龄从60岁推迟到62岁，立即引发了席卷全国的抗议，“德国之声”称“萨科齐宰杀了法国最神圣的奶牛之一”。法国的这一决定在很多国家也引发了连锁反应：随着各国“婴儿潮一代”陆续进入退休年龄，何时退休成了一个新的普遍难题。世界银行的一份报告称，如果不改革退休制度，20年后多国的养老金系统将崩溃。欧盟委员会日前甚至提出要将成员国退休年龄推迟至70岁，这样“欧洲人才不会有超过1/3的时间在退休生活中度过”。而在更重“论资排辈”的东方国家，许多分析担心推迟退休年龄可能会挤压年轻人的就业和晋升空间。印度有学者称，让60岁以上的人群继续从事生产劳动，更容易增加年轻人的就业压力，“延迟退休”就是延长“国家的新陈代谢周期”。

据悉，中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。

由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。比如，一个家庭目前每月的收入为8000元，以70%的替代率计算，退休后生活费至少需要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时至少需要准备上百万元。

中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人养老金险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计其发放的目标替代率不超过58%，企业年金作为一种补充性养老保险，在退休收入中的替代率只有1%——这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。

养老金险保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时规避交费期间的一系列人身风险，这是很重要也是最基础的一点。

因此，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老金险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平。

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