人生不同阶段如何考虑养老

现代社会的快速发展和医疗保健的完善，使得人类的平均寿命已经超过70岁，对于绝大部分人来说，大家都要经历的成长过程不外乎单身期，结婚期，育儿期，成长期和养老期。如何在各个阶段都能充分进行理财规划，实现资产的保值增值，过上自己喜欢的生活就显得尤为重要。

一般说来，从参加工作到结婚的单身期是一个人开始真正踏上社会，熟悉并了解社会的开始，大约为2到5年时间。在这个时间段内，个人刚刚参加工作，收入不高，没有太大的家庭负担，是资金积累的初期。这个阶段的理财重点是在拥有一份工作的同时，拿出部分资金通过尝试各种投资方式，比如股票，基金和债券投资等，来学习和积累投资理财经验。

从结婚到孩子出生是个人的结婚期，这一时期，家庭正式形成，经济收入有所增加，生活趋于稳定，家庭消费开支增大，往往需要支付较多的家庭建设费用，如购买高档生活用品及还购房贷款等。

因此，这一阶段的理财要点首先是合理消费，合理安排家庭建设的费用支出，适当考虑购买承受能力，等稍有积累后，可以尝试选择激进型的理财工具，例如，股票投资，偏股型基金或一些高风险高回报的银行理财产品等，以期获得更高的回报。

从孩子出生到孩子正式踏上工作岗位是个很长的时间段，一般需要22年左右，这一时期，家庭的最大开支是保健医疗和子女教育，为了给孩子一个好的成长环境，需要父母考虑如何保障家庭财富安全。此时，随着子女的成长，父母的工作和社会阅历及精力都达到一个顶峰，投资经验和投资实力都大为增强。

因此，在这个阶段，子女教育规划和家庭资产增值是最重要的理财目标，对于工薪阶层的家庭来说，定期定额基金和教育存款是筹备子女教育资金的好方式，而寻找能带来高回报的各种投资渠道或者通过购买高收益高风险的理财产品是实现家庭资产增值的好方式。不过，在这个阶段，要注意准备家庭日常应急基金，以应对突发性的资金需求。

从子女工作到退休前的15年时间里，由于子女开始独立，家庭负担日益减轻，因此，最适合积累财富，理财应侧重于扩大投资。此时，投资要注意风险，因为万一投资失败，不仅会葬送前半生积累的财富，还会影响后续的养老问题。

因此，这一阶段，理财首先要考虑养老，不要等到退休后才考虑如何养老，同时，坚持分散投资，降低风险的投资原则，选择保守的投资手段为好。

从退休开始，根据目前一般的人均寿命，大约有20年时间，如何提前规划好20年的生活，过个快乐的退休生活非常重要。这段时期，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要，最好不要进行新的投资，尤其是风险类的投资。最后，就是尽情享受这个阶段的天伦之乐，安度晚年。