新婚家庭如何规划理财

刚结婚时基本是我负责房贷，妻子负责生活开销，剩下的钱就自然放在银行里，没有进行什么投资。”杨先生和妻子去年结婚了，适应了从单身到已婚的身份转变后，两人的理财方法也从“单身”状态中转变了过来。结婚之后，除了房贷，家庭生活开销也多了，杨先生的做法是将两人的储蓄约30万元重新搭了个“金字塔”。

为了方便管理，杨先生首先将两个人的活期储蓄集中进行了调整。“一般人对于家庭余钱的管理，不是存成一个定期，就是不管理直接放在活期账户。”　杨先生说，无论是将存款存成大存单或者是集中存成活期，都不利于家庭理财，容易损失利息，“全部存成活期不用多说了，肯定损失利息，但全部存成一个定期，如果家庭遇到急事，即使很小一笔钱也要动用定期存单，这样一来全部的利息也就跟着损失了。”

在“金字塔”底层，杨先生就配置了15万元，其中2万元用于给两人购买意外险、重大疾病险等保障型保险产品，另外13万元存款金额则被他巧妙地呈金字塔形排开，分为1万元、2万元、5万元、7万元进行储蓄。其中，1万元是活期存款，其余几份则分别存成1年期、2年期和3年期的定期存款。如此一来，杨先生认为，如果遇到急用钱的时候，即使提前支取存款，都可以减少利息损失。

在“金字塔”中层，杨先生分配了10万元资金，用于购买国债、保本保息理财产品、货币基金、分红险、定投基金等低风险的理财产品。而在“金字塔”高层，杨先生只预留了5万元左右的份额，适当进行纸黄金、债券、股票、外汇等高风险投资。

“不投资就是最好的投资”。提起近期的投资环境，杨先生开了一个玩笑，“现在股市等资本市场环境不好，倒不是真的就不投资，我的意思是偏向保守型投资。”杨先生认为，不同的家庭情况、资金状况和风险承受能力都会影响理财“金字塔”的配置，但对于新婚夫妇来说，应该给自己的家庭理财“金字塔”保证最底层的配置，尤其是“备孕”家庭应保证充足的家庭准备金。