三口之家该如何制定保险规划

1、家庭情况

李某39岁，妻子37岁，儿子10岁。李某每月稳定收入为9万元有社保，无任何商业保险；妻子无社保和任何商业保险；孩子有学校的学平险，每年50元。

资产投资方面，银行理财产品250万元，活期存款220万元；有一套价值130万元的别墅，一套价值80万元的普通住房，年收租金4万元，无房贷；一辆30万元的车，无车贷。日常开支每月1万，每年给父母和岳父共计4万元养老。

2、理财目标

根据家庭的经济情况制定一套合理的理财方案。

3、理财规划

家庭备用金：建议留出15万定存作为家庭备用金，以防生活中一些不可预料的生活支出。也可以用其中的10万元购买货币市场基金。

保险规划：李某是整个家庭的经济支柱，保障应该围绕其展开。李某可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额50万；在养老险方面可以选择即期返还型的年金保险，保额30万，自投保的第二年起返还3万元一直返还至85周岁；家庭保障方面可选择当发生全残或身故时能获得保障的定期寿险，保额是300万。妻子可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额30万；当妻子60岁时可获贺岁金3万元，并开始月领养老金2000元，同时自第二年起每年以3%的复利递增，直到80周岁，在85周岁时可获30万的贺岁金。孩子年轻，可以投保万能险，年缴保费4000元。

投资规划：考虑到目前股票市场与楼市的波动，建议李某的投资组合以保持稳健为宜。资产组合重新安排如下，300万元购买信托产品，70万元购买银行理财产品，100万元购买私募基金。这样的一个优化动作，可以让牛先生每年的预计投资收益提升至约7%，跑赢通胀问题不大。

定投规划：基金定投是家庭理财的好帮手，按照李某的收入能力，可每月定投5000元指数型基金，作为孩子教育金和养老补充。