用钱赚钱提早做好养老规划

今年48岁的刘女士，眼看就可以提前退休了。想着退休后有些事情干，前两年便开始学习炒股。一开始投入5万元，赚了几千块钱，挺开心的；现在全被套牢了，亏了3万多元，挺上火的。

刘女士说，自从儿子大学毕业后，她和老公开始攒钱，银行里的积蓄好不容易才上了6位数。之前看见红火的大牛市，人家赚钱赚得欢，就嫌存银行利息太低，便拿出了5万元试着炒股。刘女士和老公商量，退休后真的要做职业股民吗？他们也去了不少证券营业部观察，发现一些银发股民看见股票跌得厉害，悄悄地抹眼泪，心里感到酸溜溜的。

理财师介绍，这个阶段的人群最大的风险来自于疾病。此外，60后人群还需要考虑退休后的生活保障，养老规划也是必须要尽早解决的问题。

在选择养老产品时最好考虑能够看到固定预期年化收益的品种，以确保生活开支有所保障。

这个阶段的人群需要尽早做好养老规划，大部分职工退休后享受的是社会统筹养老保险，退休后收入会大幅度下降，如何保持较高生活质量是思考的重点。对此，60后人群可以选择既有固定预期年化收益又有疾病保障类的投资型保险产品，如分红险，这类产品虽属于投资类产品，但风险较低，通常具有保底预期年化收益，既可以对他们有一定疾病保障功能，又有增值的作用

60后人群接近退休，需要考虑退休后的生活问题，所以养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低，如果不尽早筹备养老问题，容易导致退休后生活品质出现急剧下滑的危险。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。

在为自己进行养老规划时，60后最好考虑能够看到固定预期年化收益的品种，一则储蓄养老所需，二则抵御通胀，使养老金购买力不缩水，以确保老年生活开支保障。金菁

理财大胆节约不够

80后年轻人的投资观分为泾渭分明的两个阵营，两极分化严重。一部分人，属于典型的积极进取型，热衷股票基金投资，热衷尝试各类理财新产品。而另外一部分人，以城市低收入年轻人为主，由于积累微薄、工作简单，对于投资概念不重视。

但无论是哪一类80后，据记者了解，投资预期年化收益都不理想。对于前一种人，持有激进理财观点者居多，鸡蛋时常放在一个篮子中，炒卖股票等高风险投资产品的人不胜枚举。而恰恰是这几年，股票市场跌宕起伏，真正赚到钱的散户数量很少。不少人买基金、黄金，尝试新品种，投资种类之丰富应在各类人群中名列前茅。两类人的共同特点是很少存银行定期，基本不买国债。

一些银行理财师认为，80后、90后正是培养理财习惯和理财能力的关键时候，也正值适婚年龄，需要房子、车子和票子的时候。切忌盲目跟从市场态势进行投资，无论牛市或熊市，首先投资应该理智，年轻人应选择适当风险的理财项目，在有限的收入下，以利于积少成多。

市民小张是一位工作了5年以上的白领女孩，因为还没结婚，她不用买房不用买车，月薪7000元的她平时总想着怎么理财。现在我的收入肯定可以养活自己，但是总觉得自己花钱有点大手大脚，希望能有合理的理财规划。

而与小张比，收入并不算多的80后单身美女小王，她的月薪虽不足3000元，但依靠投资基金及合理的理财安排，不仅可以定期旅游、美容而且还有一笔小存款。

上班族如何进行理财，是很有学问的。对此理财师建议，从实际理财案例看，上班族因条件所限，需要在细节上多注意。比如首先要学会节流，不必花的钱要节约，一年下来可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。其次还要做好开源。有了余钱就要合理运用，使其产生较大的预期年化收益。此外，还要善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于让将来的生活有保障或生活得更好。所以说，理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财。在理财时，合理安排资金结构也很重要，在现实消费和未来预期年化收益之间寻求平衡点。除此之外，投资者还应根据自己的需求和风险承受能力来考虑预期年化收益率：高预期年化收益的理财方案不一定是好方案，因为预期年化收益率越高，其风险就越大。因此适合自己的方案才是好方案，不要盲目选择预期年化收益率最高的方案。