通过案例来说明家庭理财

一说到理财，很多人认为有钱才去理财。其实，普通工薪族更需要理财，通过理财赚取额外收益，补贴家庭生活，缓解经济压力，也可以通过理财摆脱贫穷。很多家庭也在理财方面会遇到很多困惑，下面给大家举个例子，来说说关于理财那些事。

王先生，现年47岁，现任某合资公司高管，妻子李女士现年43岁，为某国企财会部主管，两人税后年所得约30万元，家庭年开支约18万元。两人有一个儿子，16岁在市某重点中学读初三。两人计划儿子高中毕业后送他到美国读大学。目前两人已为此准备了100万元，但担心三年后汇率波动及物价变动，不知该如何理财才能实现？

理财师点评：子女教育问题向来是中国家庭的头等大事，像王先生这样望子成龙，想送子女国外深造的父母不在少数，按目前国外教育成本，一个孩子在国外一年的花费大约在30万元左右。按王先生家庭的收支情况，家庭每年净收入12万元，可拿5万元做教育基金，准备的100万元可做如下安排：

一、首先可拿30万买三年的国债，因为目前我国经济增速放缓，正于一个降息周期中，中长期预期年化利率有明显的下降趋势，因此要尽早存一个三年国债，按目前4.76%预期年化利率计算，三年后可获得42840元的利息，并且一般留学机构都会需要提供一个长期的资产证明材料，这样做可谓一举两得。可买一些意外险、人身险、教育金等。

二、另外建议王先生可配置美元和黄金，从历史经验和目前的趋势来看，美元和黄金是一个对冲的投资。按现在的汇率和黄金价格，王先生可以购5万美元，700克沃德投资金条，这5万美元还可投资美元保守型理财产品，目前的年预期年化收益率为3.4%，三年下来还有4-5千美元的收入，这部分预期年化收益正好可用于办理出国留学的费用。三年后，如果美元涨，黄金跌，所换的美元正好可付他一年的学费如果美元跌，黄金涨，黄金上涨的部分也可弥补美元汇率的损失。

三、以上投资后，大约还有20万元，现在可投资国内的资本市场。根据美林投资时钟理论，我国在稳增长政策推进下，经济有望从衰退步入弱复苏，市场将强化盈利见底回升预期，制度变革期望吸引资产配置倾向股市，在强烈的降准和降息的预期下，对比历史波幅市场向上突破概率大。建议王先生采用分批建仓的策略投资沪深300的指数型基金，在未来三年经济增长中，应该会有所收获。<

四、在儿子快出国的前半年，王先生办理一张信用卡，同时为儿子申领一张附属卡，儿子刚到国外的一些零星费用都可通过刷卡解决，这样避免带大量现钞出境，既方便又安全。

最后在说一点，通常，我们在做投资理财的时候，会定期对投资做复盘、总结，看看投资的目标实现情况，其实这个对时间管理同样有效。对于时间管理，我们可以以周为单位，对每周的时间管理做一个分析总结，复盘这个周的时间与工作产能之间的关系，任务清单的完成情况，管理目标有没有顺利完成，并写出总结日记。其实，我发现复盘反思，是个很好的习惯，不论是理财还是时间管理，或是其他的事情都适用。这种反思习惯，让我们不断改进、进步，促进我们的成长。