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70后公务员该如何家庭理财

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[提要]赵先生,37岁,某机关处级干部,妻子刘女士,33岁,某国有企业中层管理人员,孩子5岁,家庭综合月收入约1.5万元,月支出5000元左右。现有现金类资产30万元,其中一年期定期存

赵先生,37岁,某机关处级干部,妻子刘女士,33岁,某国有企业中层管理人员,孩子5岁,家庭综合月收入约1.5万元,月支出5000元左右。现有现金类资产30万元,其中一年期定期存款5万元,三年期定期存款10万元,大部分即将到期或己经到期。活期储蓄5万元,基金产品10万元。现有90平方米住房1套,系赵先生单位所分,基本未花钱,现值100万元,自购家用轿车1辆。理财目标:赵先生认为自己的银行存款比重过大,但又不知道应该投资在哪些方向,在提高生活质量、保障方面应该注意什么。

理财师分析赵先生夫妇年富力强,工作稳定,有房有车,年收入18万元,福利待遇较好,家庭总资产不低于140万元,生活安定。除目前已意识到的银行存款比重过大、欠缺投资性预期年化收益外,赵先生夫妇还应注意以下问题:

1。改善住房条件90平方米的住房对于三口之家略显局促,特别是孩子上学后,对于空间的需求更加迫切,赵先生夫妇应首先考虑增加住房面积,购买一套130平方米左右的三室两厅住房应该是比较适宜的。

2。储备子女教育金子女教育的重要性不言而喻,以赵先生的家庭条件,为孩子选择相对不错的中、小学应该说难度不大,但孩子从小学到大学的15年教育经费,保守估算起码10万元以上,必须提早储备。

3。构建完整的家庭保险规划以赵先生夫妇年收入18万元计算,其家庭年保费支出应在2万元左右,在险种配置上,考虑赵先生的公务员身份,福利条件较好,可侧重配置保费低廉的意外伤害和定期寿险;刘女士以重大疾病、住院费用保险为主;孩子则以分红型保险附加重大疾病、意外伤害险为主。保险规划既可提供保险保障,又能储备子女教育金。

理财师建议

1。改善住房条件按照当前预期年化利率条件和赵先生的家庭收入水平,以期限15年计算,其可承担的最大负债额为120万元。赵先生夫妇可考虑总价150万元左右的住房,现有住房或租或卖均可,一旦首付款、总价、位置等条件允许,即可出手购买。

2。投资理财赵先生现金比例的确较高,但在全球性经济危机的背景下,持有现金不失为一个好的选择。但赵先生事业稳定,又有改善住房的资金需求,拿出部分资金去追求高风险、高预期年化收益的投资品种未尝不可,以目前30万元的流动资产为例:8万元留作子女生活及教育金,购买国债或保本型理财产品;2万元用于购买保险,完善保险保障;2万元作为应对家庭突发事件的备付金,存为3个月定期储蓄方便随时提支;对现有10万元基金进行诊断,以决定是否继续持有:从近两年的基金表现来看,开放式基金并不是最好的投资选择,其中货币型基金回报率低,债券型基金风光不再,股票型基金风险较高,仅有ETF基金相对较好;而封闭型基金中折价高、管理水平较好的品种不妨可以考虑。在当前股票市场机会较多的情况下,可适当调整或减持基金持有份额;剩余8万元可直接投资股市:可选择资源类股票和市盈率较低的银行股进行投资,以博取高额回报,提升资产的组合预期年化收益率。短期值得注意的是,A股市场已连续数月反弹,回调压力增大,操作中应严格控制风险。赵先生每月有9000元左右的节余,可选择3000元定期储蓄,3000元定投ETF基金,3000元投入股市或黄金,兼顾稳健与预期年化收益。

3。其他赵先生夫妇可申领信用卡,并与工资卡设定全额自动还款,享受信用卡免息还款期,并积累良好的信用记录,为日后融资做好准备。




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