工薪家庭的养老保险规划

基本信息

周女士，35岁，北京一自由职业者，月税后收入5000元。丈夫是一出租车司机，每月税后收入约2000元，家庭日常月均开支4000元，另外还有保险费年支出1万元，教育费年支出5000元。家庭成员均有三险和商业保险。家庭现有活期存款8万元，基金及股票12万元。王女士父母遗留下一套房产，目前用于出租，每月租金2500元。目前自住的房产每月需还贷2000元，还有10年才能还清。

理财目标

合理投资获取预期年化收益；家庭收入不稳定，希望积累养老金；准备买辆5万元小车。

理财规划

在北京，周女士家庭收入水平算中等，但收入的稳定性不够。丈夫劳动强度大且收入有限，自己收入还可以但稳定性不好。理财建议如下：

现金方面：从目前的情况看，家庭突然的大笔支出发生的可能性较小，考虑到周女士的收入具有一定的不稳定性，丈夫的工资不高，建议预留4万元家庭准备金，其中1万元为活期存款，3万元购买货币市场基金，以保证随时变现，以备不时之需。

保险方面：周女士家庭的风险保障主要考虑意外保障、医疗保障和养老保障。由于没有提供已经购买保险的详情，我们无法做出详细判断。不过，周女士一家基础的意外险和重疾险是必须要配备的。购买商业保险的金额可以参考双十原则，即保险费用额度为年收入的10%，保额为年收入的10倍左右为宜。

养老方面：受房贷拖累，目前家庭每月的结余资金并不多，可以每月定投2000元积累养老金，可以选择混合型基金，按投资20年，预期年化收益7%计算，期末预期年化收益为104万元，基本可以满足养老需求。

投资方面：对于经过上述开销后结余的资金，建议周女士重新调整投资配比，可以按15%国债+25%理财产品+30%基金+30%股票分配资金，这样既提高资产的整体预期年化收益率又能增加家庭资产的流动性，达到资产的保值增值，满足家庭其他理财目标的目的。

汽车消费：由于目前北京正在实施汽车摇号上牌政策，买车后上牌有较大难度。我们建议不妨先观望一段时间，看政策的后续走向如何。