家庭支柱谨防失业保费断供

黄先生今年29岁，在一家私营广告公司从事设计工作。经济危机下公司去年客户广告投入不大，效益有所下降。公司从去年开始部分人员减薪，黄先生听说今年很有可能会裁员。请问他这样的情况是否需要购买什么保险，来缓解未来的经济问题？其他情况黄先生目前和女朋友尚未结婚，暂时租房住，预计5年后会结婚买房，现在每月开销总共4000元左右。黄先生的月薪税后8000元，女友去年刚毕业，税后月薪不到3000元。他们都有单位缴纳的四金，此外单位还帮黄先生买过团体意外险，黄先生的女友则没有。目前黄先生的其他资产包括股票余额5万元不到，此外定存+活期存款12万元。年缴保费不超过2万元黄先生的财务状况总体良好，产生现金流的能力和储蓄能力很强，但目前资产配置不够合理12万元的定期存款和活期存款，虽然保持了良好的流动性，但是定期存款和活期存款的收益远远低于资本投资回报，应该提高17万元资产的使用效率，使之能够保值和增值。黄先生也缺少家庭财产的防火墙保险，因此，保险理财重心应侧重于保障。

应用通用的100法则，就是投资性资产占总资产的合理比例＝100减掉年龄再乘以100%，剩下的部分为基础性资产。黄先生目前29岁，投资性资产应占70%，剩下的30%为基础性资产。而随着年龄的增加，投资性资产应随之降低，基础性资产应随之增加。在应用上述100法则进行资产分配的基础上，保守型投资者的投资性资产比例下浮15%，基础性资产比例上浮15%；进取型投资者的投资性资产比例上浮15%，基础性资产比例下浮15%；黄先生属于中庸型投资者，根据100法则，投资性资产的合理比例＝(100－29)100%＝71％，不需要进行修正。所以，资产分配方案如下对养老和医疗这两个理财目标做出一定规划。

黄先生在不影响当前生活品质的前提下，按照家庭年度结余的15%左右，每年购买不超过2万元的保险。在健康保障方面，黄先生可以购买重大疾病保险再附加意外险或定期寿险，保额以不低于30万元为佳，在养老保障方面，购买不低于25万元保额的养老金，这样在60岁时，黄先生可以一次性领取50万元的养老金。这样的计划，按照目前多数保险的费率，年投资在1.5万元以下，即总投资在30万元以下。谨防保单断供，家庭理财就像一个金字塔结构，基石必须由整个家庭财富中最稳固的产品来组成，而最合理的搭配就是存款、保险保障产品和增值保值产品。