单一收入家庭保险理财方案减少高风险投资

保险规划pk王先生今年48岁，在国内某知名信用评级公司任部门经理，平均每年的收入约40万元，拥有基本社会保险。王太太今年44岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一双儿女，儿子18岁，女儿16岁。双方父母均已经退休，身体健康。家庭拥有一套130平方米的住所，价值约200万，每月房贷3500元，尚有12年还款期；另有股票资产当前市值约100万；现金存款15万元。除房贷外，家庭每月支出约8000元。每年孝顺双方父母2万元。王先生全家均未投保任何商业保险。

方案一应减少高风险投资现状分析王先生夫妇目前处于家庭成熟期，随着2个孩子高中，大学的毕业，家庭责任期逐渐缩短；王先生是家庭收入的唯一来源，所以必须认识到，王先生的健康与收入是家庭最强有力的保障；而王先生夫妇由于步入中老年，离退休越来越近，所以还需要进行养老规划。王先生年收入40万元，除去每月开销8000元，房贷3500元，及每年孝顺父母的2万元，年节余24万左右；另有股票市值100万和存款15万元。可见家庭的财务处于高净资产、低负债水平，但王先生夫妇步入中年，高风险投资比例偏高。

保险规划王先生首先考虑50万重疾和100万的意外险，最好还有50万的身故险。因为王先生是家庭的经济支柱，一旦因意外丧失工作能力，减少或失去收入，对家庭的经济影响会很大。王太太的重疾及意外保障分别为10万~20万比较合理。王先生夫妇都应考虑足够的医疗保险。包括一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障方面，王先生仅有基本社保，而商业保险可弥补个人医疗的自付部分，而在住院补贴上额度可设计得高些。

在养老规划上，一方面，太太没有社会养老保险，另一方面，王先生退休后的养老金与工作时的收入会有一个较大落差，应通过提前准备来规划一个理想的养老水平。目前家庭年节余24万元，存款足够，可以定期将月收入的一部分投入养老金账户，王先生夫妇因为年龄的关系，应减少高风险投资，所以养老保险是比较合适的投资养老工具。

王先生夫妇的重疾险及身故险可考虑终身险与定期重疾险结合，或者通过万能险附加定期重疾险。按王先生的工作年限来看，最好交费在12年之内结束。养老金计划可通过传统分红型的年金保险产品或投资型保险产品进行。方案二年保费支出设定为年收入的17%人到中年，已步入疾病高发年龄段，且身为家庭支柱，家庭负担也相对较重。综合考虑以上几点，王先生和王太太首先应该考虑的是保障型的。