0岁重疾险便宜还是1岁便宜？0岁和1岁重疾险价格区别

0岁重疾险便宜还是1岁便宜？0岁和1岁重疾险价格区别？买商业健康保障计划，0岁和1岁买保险的区别有哪些呢？什么时候买更划算？少儿重疾险有必要买吗？

1、疾病发生率。

重疾险定价都是由精算师基于过去的疾病发生率和产品赔付情况，形成经验值，基于过去数据来定价，倘若某个疾病赔付率变化较大，比如过去超声检查普及，导致乳头状或滤泡状甲状腺癌被及早发现，赔付率明显升高，后续早期甲状腺癌划入轻疾以后，赔付金额降低，导致市场上新规重疾险明显价格下降。疾病发生率影响所有公司产品定价。

2、疾病定义。

当前重疾险都能保28类重疾、3类轻疾，但是其他重疾没有统一规范，给各家公司产品操作的空间。有的产品价格较高，但是疾病定义整体比较宽松，很少有隐形分组，对疾病赔付要求没有杂七杂八的限制，而不少线上很便宜的重疾险，一些疾病定义会有诸多的小限制。

3、产品保障范围。

有的产品不带身故责任，身故只能赔保费或现金价值，突然意外身故或特殊疾病、猝死等，赔付金额很低，加上保障期限比较短，现金价值后续变少，整体价格就会比较低。有的重疾险附加小额医疗险，带有保证续保条款，这种小额医疗赔付率高，基本属于血亏，亏损需要靠重疾险保费来补偿。

4、营运成本。

大公司一般有广告费、营运费等较高成本支出，线下网点多，内勤人员多，售后服务完善，价格相对依托平台或渠道销售的小公司要高。

注意：有人说产品佣金高影响价格，其实无论是线上产品还是线下产品，就是第一年佣金高一点，对整个产品定价影响几乎可以忽略。

1、缴费定价的区别：

以重疾险为例，少儿重疾险0岁和1岁的价格差异不算大，但是还是存在的，以妈咪保贝（新生版）少儿重疾险，为0周岁和1周岁男孩投保，同样的条件下，买50万基本保额，分30年缴费，保障终身，在不提供任何附加条款的基础上：

（1）0周岁男孩：2010元/年；

（2）1周岁男孩：2070元/年；

差距还是有点明显的，一年需要多60元保费，30年则是1800元，虽然不是很多，但是毕竟蚊子再小，也是肉。

2、未来风险区别：

出生28天，是投保健康险的好时间，因为重疾险也好，还是医疗险也罢，提早规划就是好的，在符合身体条件的情况下，健康的婴儿28天后（0岁）投保，比1岁投保，风险会更小，毕竟1年的时间内，疾病不可控。

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