家庭支柱保险怎么买 最实用的家庭保险配置原则

打开这篇文章，说明你已经从大众思维的“先为孩子买保险”上升到“为家庭支柱买保险”。而读完这篇文章，你又将对“以家庭责任为出发点，有针对性的配置家庭成员的保险种类和预算”有更深的认识。

家庭保险配置中最常见的保险种类主要有意外险、医疗险、重疾险、寿险、教育险、养老险。建议先买保健康的，有余力再买理财的。不要指望保健康的保险能带来多少收益，因为那样的保险通常健康责任不好、收益也不多。买保险前要了解每种保险的保障范围及作用，才能更合理地配置家庭保险。本文只谈健康类保险，不谈理财类。

一个家庭的经济支柱——赚钱最多的人通常是夫妻一方或双方，正处于“上有老下有小”阶段，家庭责任大、开支大。要先给经济支柱优先配置最高额度，确保家庭收入不中断，有效应对家庭经济危机、维持正常生活所需。在社保能上一定要上的基础上，比较公认的配置方案总结如下：

低配版：百万医疗险（双方）+意外险（双方）+定期重疾险（双方）+定期寿险（经济支柱1人）

中配版：百万医疗险（双方）+意外险（双方）+终身重疾险（双方）+定期寿险（经济支柱1人）

高配版：百万医疗险（双方）+意外险（双方）+终身重疾险（双方）+终身寿险（经济支柱2人）

社保解决不了的那部分高额医疗费，可以通过配置百万医疗险来弥补，30来岁通常每年400元上下就能撬动400万甚至600万的保额，杠杆非常高。百万医疗险的健康告知通常比较严格，选购时要逐字阅读，以免日后产生理赔纠纷。对比产品时要关注是否有保证续保、续保是否需要重新审核、肿瘤特效药、先行垫付医药费、可报销医院及除外报销医院等条款或服务。

意外险的健康告知比较宽松，猫抓狗咬、意外身故等都在保障范围内，有些还有猝死赔付。保费便宜，几十、几百的都有，随保额和保障内容而变化。有些意外险有除外报销医院，选购时注意条款描述。

经济支柱是家庭收入的主要来源，一旦身患重病或身故，收入中断，家庭经济顿时陷入危机。重疾险是确诊即给付型保险，可以帮家庭应对经济支柱重疾出院后的康复成本及家庭日常开支，弥补短暂性的收入损失。选购时要根据家族病史、自己的健康状况选购性价比高的产品。重疾险选购复杂，日后详述。

寿险是经济支柱对一个家庭深切的爱：一旦身故，家庭将获得一笔资本，生活质量不受影响，房子不会因为贷款问题而被收回，可以理解为留爱不留债。如果家庭经济不宽裕，优先选购定期重疾险和定期寿险，保障期为经济支柱创造收入期间。增额终身寿是近些年新产品，类似于年金险+万能账户+寿险，保费充足者可考虑。

家庭保险投入总预算＜（家庭税后年收入-房贷等长期债务）X15%

如果经济支柱为夫妻二人，则二人按比例分享“经济支柱保险投入预算”。

经济支柱的重疾险和寿险，保额比保障年限更重要：同样的预算，宁要保到70岁的50万保额，不要保到终身的20万保额。

经济支柱的重疾险保额应该为家庭年收入的3-5倍，保额做到30-50万比较适合当前医疗水平，保障的是出院后康复费以及长期卧床无法工作导致的收入损失。

经济支柱的定期寿险保额应该为家庭年收入的5-10倍，以确保经济支柱身故后，家庭未来5-10年可以维持现在的生活质量。

百万医疗险的价钱与购买人的年龄相关，不同产品之间的价钱相差并不大，保额基本够用，选购时重点关注产品本身条款和服务。