长寿时代，我们每月的工资应该如何规划？除了缴社保还能做什么？

人们预期寿命是越来越长了。建国初我国的人均预期寿命不足40岁，但是2019年国家卫健委公布的人均预期寿命已经达到了77.3岁。2020年，北京市预期寿命达到了82.43岁，上海市预期寿命达到了83.67岁。上海市男性的预期寿命为81.24岁，女性的预期寿命甚至达到了86.20岁。长寿时代，真的是不是不觉得来临了。可是又出现了另一个问题，我们的养老金够吗？长寿时代，该如何规划养老呢？

老年以后，我们最主要的支出实际上是三项，养老生活费、医疗保障支出、老年护理费用。

养老生活费，必须要长期稳定、可持续。一般不建议个人继续养老，而是通过社保养老金的方式提供有效的养老保障。

我国的养老保险制度能够提供的养老保障还是非常高的。缴纳养老保险产生两部分养老待遇，基础养老金和个人账户养老金。按照100%基数缴费一年，退休领取1%的上年度社会平均工资。缴费40年的话可以领取40%的退休上年度社会平均工资，这样替代率至少能达到40%，在加上个人账户养老金，替代率能达到60~70%，维持基本生活没有问题了。

国家规定单位职工是必须参保，由劳动者和用人单位共同承担社会保险费。但是，也有些灵活就业人员和个体工商户需要自己参保，自己承担全部的社会保险费。灵活就业人员养老保险缴费比例一般是缴费基数的20%，缴费基数选择自己上年度的收入水平就可以了。这样产生的养老金水平和自己的收入水平才是相称的。

除此以外，一些用人单位还建立了企业年金、机关事业单位建立了职业年金制度，这是单位和个人共同缴费建立的补充养老保险机制。十四五期间我国将建立发展养老保险第三支柱，采取税收优惠激励自己为自己建立个人养老金。这样即使是单位职工为自己养老的积蓄，也可以积累比例达到20%。

至于医疗保障，我国的医疗保险主要包括职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险，职工医疗保险报销比例高，有个人账户，待遇要比居民医保高得多。

不过，我国的医保都是个人与医保基金共同承担医保费的方式，个人还是需要准备一定的医疗保障金。不过有条件的个人可以购买商业医疗保险，可以在社保报销基础之上进行二次报销。一般1万元以上的部分，个人就无须考虑太多的负担。虽然看起来很好，但是其商业运行规则下，年纪越大，得病风险越高，缴费钱数越多。比如下面的这种医疗保险，90多岁的情况下，每年续缴费甚至能拿到上万元。另外，商业医保报销也是合理且必须原则，必须要看懂保险合同。

实际上，每一个家庭都有必要将家庭财产的10%~20%配置为保险，作为防止意外的保障。这样能够提升家庭的抗风险能力。

至于老年后的护理，国家现在正在时间长期护理保险。对于长期需要护理的餐馆人员给予一定护理费的报销或者护理时间的支持。这在大多数国家都已经相对成熟，我们国家还属于新生事物，正在各地试点。像青岛、上海直接在职工医疗保险基础之上，建立了护理保险。这也能提升职工基本医疗保险的优势。

总体来说，合理规划我们的财富，通过保险来有效降低家庭风险，将是未来越来越多的家庭需要面对的问题。毕竟人们富裕了，有余钱可以用来消费这种“应对意外的保障”——保险。