产品评测：最划算的单次赔付型重疾险

产品评测：最划算的单次赔付型重疾险

知守观保

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进入到2021年下半年后，重疾险市场终于再次有了百花齐放的样子。

新产品层出不穷，各个经典的重疾险系列——超级玛丽、达尔文、嘉和保等等都出了新产品，各有侧重。

所以又到了我们更新单次赔付重疾险的产品评测时间了。本文主要内容如下：

1.重疾险那么多，应该怎么选？

2.几款优秀单次赔付型重疾险对比评测

3.具体产品分析及选择建议

一、重疾险那么多，应该怎么选？

普通人如果不幸罹患重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，很容易“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。

所以好多朋友会想到买重疾险来转移这个风险，但是想在市场上几百款中找到适合自己的，也不是一件容易的事情。

所以，知守君先来简单介绍一下重疾险怎么选，关注的要点是什么？

1 重疾险那么多，有什么区别？

简单来说，不同形态的重疾险主要有以下几点区别：

1）保障时间：有的保1年，有的保一段时间，比如保到 60、70 岁，有的保终身；

2）赔付次数：有的重疾只赔 1 次，有的多次赔付；

3）保障内容：有的含身故责任，有的不含身故责任；

为了方便大家更好的理解重疾险产品，知守君将重疾险的常见保障责任整理了一份表格如下：

知守君认为适合普通消费者投保的组合，都已经标注出来了，下面我们来分别介绍一下：

1、组合1，只保障重疾：

这是重疾险最初始的形态。

也是保费最低，杠杆最高的产品形式，用最少的保费，获得最高保额。非常适合保费预算低的人群，或者老年人投保。

2、组合2，重疾+中症+轻症：

这是重疾险的基础保障形态，保费低，保额高，保障也很全面。

如果是买定期重疾，或者已经有了一份重疾险，想给自己再加保，非常适合。

3、组合3，重疾+中症+轻症+前期保额增加：

在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中，我们介绍过，重疾险的一个主要作用是弥补收入损失。

显然，对于大部分来讲，如果重疾发生在退休前，造成的收入损失是最大的。

所以，增加不多的保费，就可以在早期获得更高保额，这个功能非常实用。

4、组合4，重疾+中症+轻症+前期保额增加+癌症多次赔付：

这个形态的产品在保费、保额、和保障范围方面取得了平衡。

在之前的文章《癌症可以多次赔付的重疾险，有必要买吗？》中，介绍过癌症多次赔付的必要性。

所以，如果你想要买一份终身重疾险，知守君建议一定要带有癌症多次赔付责任。

5、组合6：

重疾+中症+轻症+前期保额增加+癌症多次赔付+心血管疾病多次赔付，这个形态，对最高发的癌症、心脑血管疾病均可以多次赔付。

当然，保费也要比组合4高一些。

PS：

如果你只是想投保一份定期重疾险，知守君还是建议选择组合2，重点应该放在将第一次可赔付的保额做充足。

6、组合7：

这种形态不但包含了重症、中症、轻症的保障，而且癌症、心血管疾病、其他重疾都可以多次赔付，保障全面，杠杆高。

7、组合8：

这种形态不但包含了重症、中症、轻症的保障，保障前期还可以获得更高保额，同时癌症、重疾都可以多次赔付，身故也可以赔付保额，是保障范围最全面的。

如果你的保费预算充足，那么这种产品是最佳的方案。

除了这7种组合，其他的知守君都认为是非必要的保障责任，可以根据自己的实际情况和偏好，酌情考虑。

2 重疾险应该怎么选？

1、首先要确定保额

知守君一再强调，买保险就是买保额。

只有足够的保额才能够起到转移风险的作用，保额应该是多少，我们在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中，已经详细介绍过。

2、保障时间怎么选？

1）保费预算充足：选择保终身型的重疾险，专款专用。这一点在老年的时候会显得尤为重要；

2）保费预算不足：选择定期型重疾险；

具体原因请参看《重疾险，买一年期还是长期型？》和《长期重疾险，买定期型还是终身型？》。

3、要不要带身故责任？

1）保费预算充足：选择含身故责任的终身重疾险；

2）保费预算不足：选择不含身故责任的定期重疾险；

具体原因请参看《重疾险，要不要带身故责任？》、《买了不含身故责任的纯重疾险，身故后如何拿回现金价值？》

4、多次赔付还是单次赔付？

1）保费预算充足：选择含身故责任的多次赔付型终身重疾险；

2）保费预算不足：选择不含身故责任的单次赔付定期重疾险；

具体原因请参看《多次赔付型重疾险，值不值得买？》

5、癌症多次赔付是否有必要？

首先说结论：有必要。具体理由如下：

1）癌症高发，且发病越来越年轻化；

2）我国癌症患者5年生存率稳步提高；

3）癌症患者再次罹患癌症的风险高；

更多的信息请参考《癌症可以多次赔付的重疾险，有必要买吗？》、《保险理赔哪家好？56份理赔年报数据分析！》

总之，如果你预算充足，那么还是建议配置一份癌症可以多次赔付、带有身故责任、保终身的多次赔付型重疾险；

如果你的预算有限，又想有一个相对比较全面的保障，那么选一份含有癌症多次赔付责任的单次赔付型重疾险，是十分明智的选择。

二、几款优秀单次赔付重疾险对比评测

知守君精选了几款性价比非常高的产品进行对比评测，具体如下：

1）和泰人寿超级玛丽5号

2）信泰人寿达尔文5号焕新版

3）国富人寿嘉和保2021

4）信泰光武1号守卫盾

5）复星联合达尔文5号荣耀版

1 基本保障对比

不多说，直接上图：

2 中症 轻症的对比分析：

现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准就被发现和治疗了，所以中症和轻症保障的引入是非常人性化的功能。

知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症 轻症疾病的保障情况：

通过上图我们可以看出，这几款产品对于高发轻症的覆盖都非常不错。

三、具体产品分析和建议

为了更方便大家选择，知守君对以上重疾险逐一做了点评，具体如下：

1 和泰超级玛丽5号

这款产品在之前的文章《超级玛丽5号 | 保障给力价格低，同种重疾还可赔2次》中，有过详细介绍。

产品特色：重疾责任复原保障。

如果在60岁前罹患重大疾病，赔付1次保险金，在间隔365天且在60岁后，再次患有重疾，再赔付60%保额的保险金。

这个保障，即使两次都是同种重疾，也可以再赔付，这个方面已经超过了多次赔付型重疾险了。

优点：

1）重症保额高：重疾保额最高可以投保60万；

2）中、轻症理赔条件好：中症可以赔2次，每次赔付60%保额；轻症可以赔4次，每次赔付30%保额；

3）可选60岁之前保额增加：重疾 80% 保额，中症15%保额，轻症10%保额；

4）癌症多次赔付间隔期短：首次癌症——间隔1年——持续治疗,赔40%,最高可赔3次；

5）可选心脑血管重疾2次赔付：10种特定心脑血管重疾2次赔付，如果确诊1年后，再次确诊，还可以再赔付120%保额。

缺点：

1）没有保至70岁选型，只能选保终身；

各个方面都没有短板，保费虽然不是最低的，但考虑到重疾责任复原保障，绝对是性价比最高的。

2 信泰达尔文5号焕新版

产品特色：晚期恶性肿瘤关爱保险金。

首次理赔重度恶性肿瘤，就是晚期了，能额外赔付30%保额。

但是，需要注意一点：

如果发生恶性肿瘤时不是晚期，申请了重疾理赔；后续发展成了晚期，此时再去申请晚期恶性肿瘤关爱保险金，是无这个保障的，相对于超级玛丽5号，实用性无疑要差不少。

优点：

1）中、轻症理赔条件好：中症可以赔2次，每次赔付60%保额；轻症可以赔4次，每次赔付30%保额；

2）60岁之前保额增加：重疾 80% 保额，中症15%保额，轻症10%保额；

3）癌症多次赔付保额高：首次癌症——间隔3年——新发、复发、持续、转移,赔150%保额；

4）可选心脑血管重疾2次赔付：3种特定心脑血管重疾2次赔付，如果确诊1年后，再次确诊，还可以再赔付150%保额。

缺点：

1）重疾保额低：最高只有45万；

达尔文5号保障很全面，保费比超级玛丽5号低一些，如果不在意保额低和重疾复原责任保障，也是不错的选择。

3 国富嘉和保2021

嘉和保是去年的网红产品，以男性费率低著称，嘉和保2021是国富人寿最新推出的重疾险。

这款产品也非常有特色。

产品特色：

1）重症保额高：只保重疾，4-40岁可以投保90万；

2）纯重疾费率最低：30岁投保30万保额，保终身，每年只要两千多；

3）保至70岁，可以不捆绑身故责任；杠杆高。

优点：

1）中、轻症理赔条件好：中症可以赔3次，每次赔付60%保额；轻症可以赔5次，每次赔付30%保额；

2）60岁之前保额增加高：重疾 80% 保额，中症25%保额，轻症15%保额；

3）癌症多次赔付可选两种：

① 首次癌症——间隔1年——持续治疗,赔50%,最高可赔3次；

② 首次癌症——间隔3年——新发、复发、持续、转移,赔150%保额；

看上去具备了超级玛丽5号和达尔文5号焕新版两种的优点，实际上第1种方案不建议选。

因为这项保障不但价格比较贵，还有个缺陷：

如果第一次赔的重疾不是癌症，那这项保障就失效了。

缺点：

1）不能选心脑血管重疾2次赔付；

2）纯重疾之外的保障组合，费率比较高；

这款产品优势在于只保重疾，保费非常低，适合想要加保的朋友，或者预算不够充足的消费者投保。

4 信泰光武1号守卫盾

这款产品也是信泰人寿推出的，在之前的文章《光武1号重疾险刷屏，为什么我建议你选择要慎重？》中，也有过详细介绍。

产品特色：4种高发重症和5种高发轻症终身额外赔付。

1）恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术，终身额外赔付50%。

2）恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术，终身额外赔付15%。

产品的特点很突出，但是缺点也很明显。

缺点：

1）没有重疾前期额外赔付责任；

2）癌症多次赔付有缺陷：如果第一次发生的重疾不是癌症，那么这项保障就失效了~

3）各个保障组合保费都比较高；

这款产品只适合想要高额癌症和心脑血管长期保障的朋友。

5 复星联合达尔文5号荣耀版

这款产品，我们在之前的文章《达尔文5号荣耀版有一个大坑，选择请慎重》中，也详细介绍过。

产品特色：重度恶性肿瘤特定药品津贴。

如果患了重度恶性肿瘤，个人承担的特定药品费用超10万，额外赔付50%保额。

但是限制条件很多：：

1）投保后15年内；

2）只限特定药品费用；

3）确诊2年内，个人承担的药费超过10万；

而且对特定药品，个人承担药费都有专门规定，如果想详细了解，可以参看《达尔文5号荣耀版有一个大坑，选择请慎重》。

优点：

1）重疾保额高：重疾保额最高可以投保60万；

2）可选心脑血管重疾2次赔付；

3）保至70岁，可以不捆绑身故责任；

缺点：

1）重疾前期额外赔付低：只额外赔付60%；

2）癌症多次赔付有缺陷：不仅保费比较高，而且第一次发生的重疾不是癌症，这项保障就失效了；

四、具体选择建议

看了这么多到底应该如何进行选择呢？

1）想要保障最好：超级玛丽5号；
不仅在60岁之前重疾、中症、轻症保额均有额外赔付，癌症多次赔付的间隔期只有1年，还有重疾复原责任保障；

2）想要杠杆最高：嘉和保2021，只选「重疾」保障，30岁，30万保终身，只要两千多元；

希望以上文章能够对您有所帮助，也欢迎大家分享给有需要的朋友。