夫妻投保，为什么不建议附加投保人豁免？

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“悦悦说险”第329篇原创文章

作者：悦悦说险

投保人豁免是一个非常有温度的保险责任，当投保人发生风险没有缴费能力的时候，保险公司豁免后续保费，默认保单已经缴清保费。
投保人豁免，这个保险责任特别适合父母给孩子投保，因为成年人的风险更大。
但是我不建议夫妻互相投保，并附加投保人豁免，为什么这么说呢？

投保时婚姻关系甜甜蜜蜜我祝福，如果后期婚姻关系破裂，作为客户保单的保险经纪人我关心是：保单投保时选择的夫妻互投+投保人豁免，后面的保单怎么办？

我设想以下场景：

1、双方和平分手，一起去保险公司变更投保人，投保人豁免这份附加险退保。
2、要不然继续缴纳保费，每年都会想起对方（以后还能有有由头联系）
3、最差的情况是各自把对方的保单退保。
但是互相把对方的保单退保对各自伤害很大，毕竟以现在的身体条件，可能不允许以标准体投保保单了，因为随着年龄的增大，异常项目的增加，被除外承保，甚至被拒保的情况都会发生。

如果是发生第三种情况，被保人能有保留这份保单的权利吗？

当然了，法律也提供相应的救济办法，根据《最高人民法院关于适用（中华人民共和国保险法）若干问题的解释（三）》第十七条的规定：

被保人可以把相应的保单现金价值支付给投保人（如果，投保人已经退保，那就没办法了），并通知保险公司即可保留这份保单。也就是被保人即投保人了，就和前妻/前夫无关了。

所以我一般不建议夫妻选择投保人豁免，因为婚姻关系的牢固性实在是太差了，据2018年4月，《人民日报》发表了一组数据：从1987年到2017年，离婚数量从58.1万对增长至437.4万对，增长6.53倍；离婚率由0.55‰上涨至3.2‰，并从2003年开始连续15年上涨。

选择了夫妻投保人豁免，万一后期离婚，两份保单的投保人变更真的是一地鸡毛。

当然我也看到过夫妻离婚后，当时选择的是夫妻互投，最后丈夫消失就是不给妻子交保费，妻子只能眼睁睁看着保单失效的情况，而妻子的情况是已经失去购买健康险的机会，非常惋惜！

END

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