重疾险深度评测的正确姿势之轻疾评测(一)

重疾险深度评测的正确姿势之轻疾评测(一)

老荆笔记

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本来实在不想写这样的文章，但很多保险从业人员吃相实在太难看，写出一些诋毁诟病平安的文章十分可笑，十分滑稽，加上太多的朋友咨询我，那我就多劳永逸，从条款细节的角度分不同章节分享给大家，平安的产品到底怎么样？它的重疾方案（或产品）跟其他公司到底有什么区别？而且某些其他公司的从业者及某些保险经纪公司的同业人员，拿价格这个点来抨击平安，打出所谓「物美价廉」、所谓「性价比」的牌，我只能用「呵呵」来表达的我的想法。 其实这个世界原本就没有所谓的「物美价廉」，因为压根就没有「无缘无故的贵」和「无缘无故的便宜」！价格与价值，永远成正比！

只要平安的保障型产品出新或更新，就有一帮保险经纪的同业打着「对比」的旗号，抨击、诟病、诋毁平安的产品，不明白他们为什么对平安的产品方案有如此之高的热情和执念？也不知道他们为什么不把更多的心思用在服务好客户身上？总之，平安有任何风吹草动，他们比我们平安人还要「激动」还要「热情」！

其实明眼人都清楚他们的目的，这个行业，如果不跟平安比，他们就没法卖自家产品，并且他们依然站在产品推销的角度，去比较具体的某个产品，而客户的全面保障并不是一个单一产品就可以覆盖的！客户需要的是全面、完整、专业的保障方案！所以，他们忽略了客户真正的保障需求！

就算单纯的产品对比，他们的做法既不高级也不专业，通常他们会像下图一样拉一个表格以看似「专业」的姿态帮你对比产品，但作为业内人士我可以告诉各位非业内人士的小伙伴，你在保险行业干3个月，你就能画出这种表，这种表说明不了任何问题，他们会特意放大自己的噱头，故意贬低其他同业的产品，达到他们的推销目的，而且他们恰恰忽略了保险合同的本质——条款！因为，销售噱头再大，未来真正发生风险时，能不能顺利赔付也需要条款里的文字说话！

常见所谓保险产品评测

接下来，老荆就从重疾险保障范围的几大板块中比较重要的一些条款细节点，分别跟大家分享一下，单单就重疾险产品这块，平安的产品究竟怎么样？为什么这么多年，平安的市场占有率一直名列前茅？

不过分享前跟大家强调一下，全方位专业的保障，并不是靠某个产品能够完成的，并且不同产品匹配也是不同的用户群体；另外，本文所罗列的所有条款，除了平安的之外的其他条款所属公司，老荆本着尊重同业的态度，也均不会透露，也请同业不要对号入座，那么我们就从「轻疾」开始说起吧。

评测一：恶性肿瘤相关轻疾

轻疾，也就是我们重大疾病保险合同中所说的「轻度重疾」，它的理赔门槛原则上比重疾的理赔门槛要低，赔付难度比重疾要低，但赔付金额，通常为重疾基本保额的20%，通常情况下有多次赔付，但有个要求，每次赔付的必须是不同种类的轻疾；

恶性肿瘤，也就是我们通常意义上所说的「癌症」，是各家公司理赔年报中，理赔最多的、理赔概率最大病种；我们普通老百姓们，也是“谈癌色变”，所以恶性肿瘤所对应的轻疾，当然也是发病概率最高的轻疾病种，针对这类高发问题，平安与其他公司的做法截然不同，其他公司的恶性肿瘤轻症，又称为“极早期恶性肿瘤或恶性病变”或“未危及生命的（极早期的）恶性病变”，定义如下：

某「高性价比」的条款截图

某「高性价比」的条款截图

某「高性价比」的条款截图

而平安的产品，对于恶性肿瘤的相关轻疾定义是这样的：

平安的条款截图

其中，「原位癌」的部分，各家都需要的是病理组织学的检查结果，但所谓「高性价比」的条款，同时提出了有治疗行为的要求，而平安的定义不同的之处在于，有病理检查结果即可申请理赔，较其他公司的要求更加提前，可以让被保险人更早拿到理赔款；

同时，前文提到过，轻疾赔付的要求是不同种类的轻疾方能多次赔付，所以平安对于恶性肿瘤的相关轻疾定义，是将其拆分成三部分内容；

试想如果一位患者已经确诊了原位癌，那么他已经是一位有癌症体征的人了，未来会很有可能发生其他早期恶性病变或皮肤癌，在平安的条款框架下，他拿到原位癌的轻疾理赔款后，未来如果又发生了其他的早期恶性病变，他还可以拿到第二笔轻疾赔款；

并且在平安的条款框架下，不仅可以拿到与恶性肿瘤相关的多次轻疾理赔，他的重疾保额和身故保额还会永久性额外增长两次，每次轻疾理赔可以增长20%重疾和身故金的保额；

而所谓「高性价比」条款，对所有恶性肿瘤相关的轻疾只有仅仅一次的理赔机会，也不会增长重疾和身故金的保额；

评测二：神经系统相关的轻疾

「轻度颅脑手术」

神经系统相关轻疾，主要跟大脑相关，良心一些的公司会包含一个非常重要的病种——「轻度颅脑手术」，有些公司也称之为「微创颅脑手术」，之所以这么说，是因为确实有些公司是没有这个病种条款的；

这个病种对应的重大疾病的病种是「开颅手术」（未来的篇章中，我们在重疾评测中会涉及到），「开颅手术」主要解决有意外重创、意外头部摔伤、意外撞击、甚至意外车祸导致的头部损伤或者脑部疾病导致的一项手术，主要目的是为了清除颅腔内的淤血、积液，释放颅压；而「轻度颅脑手术」不需要开颅，通常以钻孔的方式或从鼻蝶窦进入颅骨进行手术，创口小，康复期短，手术效果佳；

那么我们来看一下不同公司之间的条款区别：

某「高性价比」的条款截图

某「高性价比」的条款截图

可以看得出，这两家「高性价比」公司的条款，都对因外伤而实施的脑外科手术做了除外条件，而这类手术的大部分原因都是由于意外的外伤导致，再来看下面的这个条款：

某「高性价比」的条款截图

除了对外伤导致手术不做理赔之外，还对脑部相关的其他问题做了合并，也就是说，针对枚举的这几项脑部相关问题，赔付其中一项后，其他各项均不能赔付，而轻疾的多次赔付功能在这几项问题中，均发挥不到任何作用，所以，这个条款比前两家条款更加严格；

再来看一下平安对于这项病种的条款要求：

平安的条款截图

平安的条款，不论是由于意外外伤，还是疾病导致的微创颅脑手术，都是可以赔付的，仅仅多了“或意外”三个字，理赔空间的宽度和理赔难度大幅度下降。其次，不会与其他脑部相关的轻疾病种互斥，在平安的条款中「轻度颅脑手术」，「脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤」，「植入大脑内分流器」、「轻度脑损伤」都是可以独立赔付的，如果发生脑部其他轻疾，平安不仅可以第二次理赔，而且每次轻疾的赔付的同时，还会永久为重疾保额及身故保额额外增加20%额度。

「中度昏迷」

造成一个人失去意识产生昏迷的情况有很多种，例如意外车祸造成脑部重创导致蛛网膜下出血，或由于疾病的问题导致昏迷，如脑膜炎、脑梗死等；重大疾病条款中有一项病种叫「深度昏迷」，「深度昏迷」的要求是患者持续使用呼吸机或其他生命维持系统96小时以上，而「中度昏迷」的理赔门槛原则上要低于「深度昏迷」，针对中度昏迷的条款各家公司也不尽相同：

某司的条款截图

某公司的中度昏迷，要求维持48小时以上未超过96小时，但却要求必须在开始使用呼吸机及其他生命维持系统超过96小时候才可以申请理赔，那么这项所谓「中度昏迷」条款的意义何在？与重疾有什么区别？百思不得其解；

某「高性价比」的条款截图

另外，上图这项轻度重疾对昏迷的要求更高，虽然属于轻度重疾，但从病种名称上已经比「中度昏迷」更严重了——「深度昏迷72小时」，这项轻疾要求持续使用呼吸机及其他生命维持系统达72小时；

接下来，看一下平安的条款中「中度昏迷」的定义：

平安的条款截图

平安的「中度昏迷」条款要求使用呼吸机及其他生命维持系统48小时以上即可，并没有上述2家所谓「高性价比」条款中那么高的门槛，平安的条款从时间的维度，更容易理赔；

评测三：心血管相关的轻疾

「微创冠状动脉搭桥术」

2007年保监会统一了大陆所有保险公司的常见重大疾病定义，其中六大核心重疾中有一项病种叫「冠状动脉搭桥术」，它主要应对的问题都是冠状动脉粥样硬化的问题，也就是我们俗称的冠心病问题，再严重点就是心肌梗死的问题；「冠状动脉搭桥术」是一项需要开胸的手术，整个手术创口比较大，需要切开胸口肋骨，手术时心脏需要停跳，全身血液用机器做体外循环，将搭桥血管接好后，电击心脏复跳，然后再做创口缝合，术后康复周期长，创口较大，病患较为痛苦。

而轻疾种的「微创冠状动脉搭桥术」是一项不需要开胸的手术，只需要在肋骨之间打几个洞，心脏也无需停跳，通过监控设备即可完成冠状动脉的搭桥，这个手术创口小，术后易康复，病患痛苦大幅度降低。

那么，什么情况下需要用到搭桥手术呢？急性心梗的病患，或者患有严重冠心病的病患，如果曾经做过心脏支架（也就是曾经做过冠状动脉介入术），但发生了再次栓塞，或者被评估不适合做支架手术只能做搭桥，这类患者可以采用「微创冠状动脉搭桥术」治疗。

接下来，我们对比一下这项轻疾的条款定义：

某「高性价比」的条款截图

某司的条款截图

上面两种「微创冠状动脉搭桥术」的定义，不论是三项心脏相关的轻疾仅赔付其中一项轻疾，还是四项心脏相关的轻疾仅赔付其中一项，都不是重点！重点是，都对「冠状动脉介入术」这项轻疾做了互斥赔付，也就是说，如果之前赔付过「冠状动脉介入术」，那么「微创冠状动脉搭桥术」将无法赔付；

前文我们说过，如果患者曾经做过「冠状动脉介入手术」，但发生了二次冠状动脉堵塞，是可以采用「微创冠状动脉搭桥术」进行再次治疗的，但是上述两项条款的定义，只能赔付一次轻疾，无法发挥轻疾多次赔付的功能，那么就算这款重疾产品可以赔6次轻疾、赔8次轻疾，也很难赔付到，因为他们对轻疾病种的定义做了合并（或者说理赔互斥项）很难针对复发问题再次赔付！

接下来看一下平安的产品对于「微创冠状动脉搭桥术」的定义：

平安的条款截图

平安的「微创冠状动脉搭桥术」并没有与「冠状动脉介入手术」互斥，因此对于这两类手术，平安可以进行二次赔付，并且可以为重疾保额及身故保额永久增加20%的保额。

暂时告一段落

保险不是一个简简单单的商品，它是一套复杂的、具备法律属性的、用来防范风险的金融工具，是一套繁琐的系统，所以他没有办法用非常简单的方式去比较所谓的「性能」和所谓的「性价比」，它的价格制定，遵循的精算师的计算逻辑，条款细节中的每一个字，对重疾险的定价都有决定性的影响，无数的条款细节差异，决定了重疾险保险的价格；问一下自己的内心，到底你要买白纸黑字确定的保障，还是要买那些花里胡哨的噱头。

所以不要被很多文章中宣导产品噱头所吸引，病种多、赔付的次数多也并不代表产品一定好，具体还是要看条款的定义，因此，把所谓「性价比、物美价廉」用在保险这种系统上，是不可行的，也是非常不理智的。

在《重疾险深度评测》系列文章的第一篇结束之前，再次提醒各位消费者和我们的同业从业人员，完整的保障并不是靠单一的产品可以解决的问题，是靠完整产品保障方案才可以解决的。找对专业的人，至关重要！

下一个篇章，我们将继续针对重疾条款中的轻疾进行评测，主要从「器官功能受损」方面着手，下期见。

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